アイフルのおまとめローンはここが違う！徹底解説
複数社からの借金を一本化し、月々の返済や金利負担を軽くすることができるのがおまとめローンです。
大手消費者金融として有名なアイフルにも、もちろんおまとめローンがあります。
そんなアイフルのおまとめローンは、他の消費者金融のおまとめローンと何が違うのでしょうか？
アイフルのおまとめローンとは？
アイフルのおまとめローンは2種類あります。
「おまとめmax」…利用経験がある方
「かりかえmax」… 利用がはじめての方
【商品概要】
| 商品名 | おまとめMAX | かりかえMAX |
|---|---|---|
| 金利 | 3.0％～17.5％（実質年率） | 3.0％～17.5％（実質年率） |
| 限度額 | 1万円～800万円 | 1万円～800万円 |
| 遅延利率 | 20.0％（実質年率） | 20.0％（実質年率） |
| 返済方式 | 元利定額返済方式 | 元利定額返済方式 |
| 返済期間 | 最長10年（120回） | 最長10年（120回） |
| 返済期日 | 指定可能 | 指定可能 |
| 貸付対象者 | 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方でアイフルの基準を満たす方 | アイフルを初めて利用する方
満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方でアイフルの基準を満たす方 |
| 資金使途 | アイフル及び他社借入金の借換え | 他社借入金の借換えのみ |
| 担保・保証人 | 不要 | 不要 |
| 必要書類 | 他社借入条件等の確認ができる書類
本人確認書類 源泉徴収票等の収入を証明する書類 |
他社借入条件等の確認ができる書類
本人確認書類 源泉徴収票等の収入を証明する書類 |
アイフルのおまとめローンの特徴と他社との違い
次に他の消費者金融との違いについて見ていきます。
アイフルのおまとめローンの基本的な特徴としては、限度額の高さと金利の低さです。
【大手消費者金融おまとめローン比較】
| 消費者金融 | 商品名 | 金利 | 限度額 | 返済方式 |
|---|---|---|---|---|
| アイフル | おまとめMAX・
かりかえMAX |
3.0％～17.5％ | 1万円～800万円 | 元利定額返済方式 |
| プロミス | おまとめローン | 6.3％～17.8％ | 300万円まで | 元利低額返済方式 |
| アコム | 借り換え専用ローン | 7.7％～18.0％ | 1万円～300万円 | 元利均等返済方式 |
表を見て分かるようにプロミスとアコムは契約限度額が最大300万円となっていますが、アイフルは最大800万円となっています。
また最低金利が3.0％、最大金利が17.5％と金利面でもアイフルが他の2社より優れているのが分かりますね。
さらに大きな特徴として、おまとめローンとして含む対象債務の違いです。
【おまとめローン債務対象比較】
| 消費者金融 | 審査対象債務 |
|---|---|
| アイフル | クレカショッピング・銀行を含む |
| プロミス | クレカショッピング・銀行を除く |
| アコム | クレカショッピング・銀行を除く |
実はこれが、アイフルのおまとめローン最大の特徴といえます。
他の消費者金融では、クレジットカードのショッピングと銀行カードローンでの借入は審査の対象にはなりません。
つまり、銀行カードローンなどの借入を消費者金融でまとめたい方はアイフルのおまとめローンを利用するしかないのです。
※審査結果によって、クレカショッピング・銀行カードローンはまとめることができない場合あり。
アイフルのおまとめローンを利用するより、増枠審査を受けて銀行カードローンでまとめた方が金利が低くなる場合もあります。
そのため、どちらの方が金利が低くなるのかしっかりと見極めることが大事です。
増枠審査に落ちた後に、アイフルのおまとめローンに申込むといったやり方もありますが、短いスパンで申込みを行っていると申込ブラックになってしまうので注意してください。
アイフルのおまとめローンにはどんなメリットがあるの？
アイフルのおまとめローンは実際にどんなメリットがあるのか解説していきます。
最短での即日融資も可能です。ただし、必ずしも即日融資が可能というわけではないので、余裕を持って申込むことをおすすめします。
本来消費者金融では年収の3分の1を超える借入は出来ませんが、おまとめローンとなると総量規制対象外となるため年収の3分の1以上の借入が可能です。
消費者金融は銀行カードローンに比べ審査が通りやすいと言われているので、どうしてもおまとめしたい方は検討してみても良いでしょう。
勿論借入額が大きくなると審査難易度も上がるので、必ず利用できるわけではないということを理解しておいてください。
一般的には70歳以上の申込みは不可となっているローンが多い中、アイフルのおまとめローンには年齢の上限が定められていません。
もちろん条件によっては審査に通らない場合もありますが、年齢制限でお困りの方は申し込みをしてみる価値はあります。
クレジットカードのショッピングや銀行カードローンもおまとめ対象としているところです。
他社のおまとめローンではこれらの債務を対象外としているものも多いため、対象範囲が広いというのは大きなメリットといえるでしょう。
※審査結果によって、クレカショッピング・銀行カードローンはまとめることができない場合あり。
アイフルに限った話ではありませんが、おまとめローンを利用する際現在の借入時の最大金利より低く設定されます。
これは、加重平均金利から1％低くした金利が設定されるケースが多いためです。
加重平均金利とは
加重平均金利とは、現在借入を行っている金利を平均化することです。
例えば、複数の金融会社ABCから借入を行っていて、Dでおまとめローンをすると仮定します。
【D社のおまとめローンのスペック】
| 上限金利 | |
|---|---|
| D社のおまとめローン | 17％ |
【現在借り入れている額と金利】
| 借入額 | 金利 | |
|---|---|---|
| A社 | 30万円 | 18％ |
| B社 | 10万円 | 16％ |
| C社 | 15万円 | 16％ |
D社のおまとめローンを利用する際に上限金利17％を設定してしまうとB社C社の金利より高いため、おまとめしたら損をしてしまいます。そのためA、B、Cの各社で金利の平均を出すのです。
加重平均金利は、
(30万円 × 18％) + (10万円 × 16％) + (15万円 × 16％) ÷ (30万円 + 10万円 + 15万円) = 17％
となります。
平均金利とD社の上限金利ともに17％ですが、そのまま設定してしまうと上でも述べたようにB社C社の金利より高くなってしまいます。
これでは、おまとめしたメリットが感じられませんよね。
おまとめローンは顧客に一方的に有利になる借換えとならなければ総量規制の対象外と認められません。
なので、加重平均金利から1％を引いた、金利が設定されるケースが多いのです。上記の例ですと、加重平均金利から1％引いた16％が設定されます。
※補足情報
実は、借入総額が100万円を以上の場合は、少し話が変わります。
利息制限法によって100万円以上の金利は15％以下に設定されるのです。
| 借入額 | 金利 | |
|---|---|---|
| A社 | 30万円 | 18％ |
| B社 | 40万円 | 16％ |
| C社 | 30万円 | 16％ |
上記の場合、「加重平均金利が17％なので1％引いた16％では？」と思うでしょうが、合計100万以上ですので利息制限法により15％以下になります。
おまとめローンで気を付けておきたいのが金利面なので、参考までに覚えておくと良いでしょう。
多重債務の救世主！アイフルのおまとめローンで債務を一本化！
おまとめローンは多重債務に苦しんでいる方の救世主とも言える商品です。
アイフルはおまとめローンを積極的に押し出しており、年齢上限もないので、他社のおまとめローンに通らないという方にもオススメです。
返済専用の商品なので、借金がさらに膨らむこともなく、借金地獄から抜け出したいという方には是非利用していただきたいローンです。
