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安定した収入源があれば非正規雇用でも借りられる！
パートやアルバイト、派遣社員の方などはカードローンなどの申込み、審査に不安を抱いているのではないでしょうか？
最近、銀行や消費者金融は1人に対して多額の融資を行うことが難しくなりました。
そのような背景から、少額でも融資できる人数を稼ぐために、パート・アルバイト・派遣社員の方たちにも、【安定した収入】さえあれば融資を行う金融機関が増加してきています。
パート・アルバイトなど非正規雇用でも安定収入があればOK
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カードローン利用者の4人に1人は年収100万円台
例えば消費者金融最大手のアコムは、利用者の年収データを公開しています。
それによると利用者の4人に1人は、お世辞にも収入が高いとはいえない年収が100万円台の人です。
・アコムの新規会員の年収別割合(2017年12月期)
| 年収 | 割合 |
|---|---|
| ～200万円 | 25.3% |
| 200万円～500万円 | 65.2% |
| 500万円～700万円 | 6.4% |
| 700万円～1000万円 | 2.4% |
| 1000万円～ | 0.7% |
年収200万円以下の人が25.3%となっています。
アコムのような大手消費者金融であれば、年収が低くてもキャッシングすることは十分可能なのです。
ただし、無条件にキャッシングできるわけではありません。
必ず満たさなければいけない条件が1つあります。
それが「安定した収入源を持っている」ということです。
安定した収入源とは
安定した収入源を持っている状態とは、簡単に説明すれば「きちんと働いて、毎月収入がある」という状態です。
公務員、銀行員、大企業の正社員のような立場の人に、安定した収入源があるのは言うまでもありません。
同時に、パート・アルバイト・非正規雇用でも、一定の基準を満たせば安定した収入源があると見なしてくれます。
- 勤続歴は最低でも3ヶ月、できれば6ヶ月以上
- 毎月一定の給料が支払われ、その明細書を提出できる
このような基準を満たせば、非正規雇用でも消費者金融の審査には通ります。
年収は高ければ高いほど審査で有利に働きますが、年収が低いからと言って審査に落ちると決めつけてはいけません。
なお、非正規雇用の人は離職率が正社員よりも高くなりがちなため、勤続歴が短すぎると審査には不利にはたらきます。
できれば6ヶ月以上同じ職場に勤めていると、安定した収入源と見なされやすくなるでしょう。
銀行カードローンより消費者金融が審査に通りやすい
手軽にお金を借りられるローンと言えば、「消費者金融」「銀行カードローン」があげられます。
どちらが審査に通りやすいでしょうか？
以前の銀行カードローンは、消費者金融と比べて少しだけ審査が厳しい程度で、パート・アルバイトのような非正規雇用でも借りることができていました。
しかし2017年以降、銀行カードローンは過剰な融資が問題視されており、審査が厳しくなる傾向にあります。
非正規雇用でも申し込みは可能ですが、消費者金融の方がより審査に通りやすいと言えるでしょう。
審査通過ポイント
- 勤続年数1年以上
安定した収入があること、離職の可能性が低いことを示すためです。
- 申込み限度額+他社借入が年収の3分の1を超えていない事
消費者金融は低年収の方には3分の1以上は融資してくれません。
- 国民健康保険より社会保険の方が有利
勤務先の信用が高いと審査に通りやすくなります。
- 申込書のウソは厳禁
他社借入のごまかしは特にダメです。信用調査時点で絶対にバレます！
審査申し込み前に確認すべき3つの注意点
非正規雇用の人が審査に申し込む前に確認しておきたい3つの注意点を抑えておきましょう。
パート・アルバイト・派遣社員の人は、正社員よりも入念な準備をしてから審査に挑まないといけません。
他社借入額が収入の3分の1を超えているとNG
消費者金融では年収の3分の1を超える貸出が法律によって禁止されています。
例えば年収300万円の人が、以下のように借入を行っていたとします。
| A社 | 50万円 |
|---|---|
| B社 | 50万円 |
| 合計 | 100万円 |
年収300万円の3分の1は100万円です。
そのため、これを以上の借入は消費者金融ではできません。
また、銀行はこの年収による貸出規制の対象外となっていますが、自主的に3分の1を超える貸出を規制している銀行カードローンが大半です。
自分が合計でいくら借金しているかどうか調べてから申し込むようにしてください。
他社でブラック歴がある人は厳しい
いわゆる「ブラック歴」がある人も借りるのは厳しいでしょう。
主なブラック歴には以下があげられます。
- 2～3ヶ月以上の長期延滞
- 自己破産、任意整理などの債務整理
これらのブラック情報は、信用情報という金融機関が連携して作っているデータベースに記録されています。
ブラック情報は永久的に記録され続けているわけではなく、一部を除き5年をめどに削除されますが、その間は審査に致命的なマイナスとなってしまいます。
正社員や高年収の人でもブラック状態になってしまえばお金を借りるのは困難です。
ましてや非正規雇用の人はほぼ絶望的でしょう。
自分にブラック歴があるかどうかは、信用情報機関に照会をかけることで調べられます。
非正規雇用は在籍確認の電話対策を万全に！
審査の際には「在籍確認」が行われます。
実際に職場で働いているか(在籍しているかどうか)を、主に電話で確認するものです。
職場に金融機関の担当者が個人名で電話をかけてきて、「～さんはいらっしゃいますか？」と尋ねることで在籍確認が行われます。
この在籍確認が非正規雇用の審査ハードルを上げてしまう原因になっています。
なかなか在籍確認がスムーズに進まないケースが多いのです。
もし正社員であれば、頻繁に個人宛に業務の電話がかかってきます。
特にデスクワーク職の人であれば、毎日のように何らかの電話がかかってきても不自然ではありません。
しかし非正規雇用の人に業務に関する電話がかかってくることは稀です。
飲食店やスーパーに勤めるパート・アルバイトの人へ、仕事の電話はまずかかってきません。
パート・アルバイトの人の在籍確認はスムーズに進まず、審査がそこでストップしてしまうことが多いです。
また派遣社員の場合は、必ず「派遣元」と「派遣先」の両方の電話番号を申込時に記載しましょう。
どちらか一方だけだと在籍確認が取れない場合が多くなっています。
もし職場の電話番号を書く欄が1つしか無い場合は、備考欄などに記載するか、電話で担当者に事情を説明してください。
なお、非正規雇用の人は、審査の前にあらかじめ「電話での在籍確認は取れないかもしれないので、他の方法でやってくれないか」とお願いしておくといいかもしれません。
ただし、ここまで在籍確認の電話と審査に関する不安点に触れてきましたが、実は一発で解消できる方法があるのです！
それは、アコムやプロミスなどの在籍確認の電話が原則なしのカードローン！
在籍確認の電話がないわけなので、職場への電話が不安…バレたらどうしよう…審査に影響があったら…など、不安や心配する必要すらありません。
パート・アルバイト・派遣社員におすすめの消費者金融
最後に非正規雇用の人におすすめの消費者金融を3つ紹介します。
紹介する消費者金融は、非正規雇用への融資も積極的に行っています。
「年収が低いから無理…」と最初から諦めずに、ぜひ審査申し込みしてみましょう！
審査通過率が大手消費者金融で最も高い「アコム」
アコムは消費者金融の中で最も利用者が多く、知名度も高いです。
非正規雇用の人でも借りやすいのが特徴なので、もし審査に不安があるなら、まずはアコムに申し込んでみましょう。
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