LINEの無担保ローンサービス、LINEポケットマネーについて解説します。

「LINE Credit」とは？

まず、「LINEポケットマネー」や「LINEスコア」を理解する上で知っておきたいのが「LINE Credit」です。

この「LINE Credit」は、2018年5月に個人向け無担保ローンサービスとスコアリングサービスの準備のために設立されたLINEの新会社です。

設立から数カ月後の2018年11月に株式会社みずほ銀行（以下「みずほ銀行」）、株式会社オリエントコーポレーション（以下「オリコ」）、LINE Financial社の3社を引受先とする第三者割当増資を発表しました。

ちなみに、この取り引き完了時の出資比率は、みずほ銀行 34%、オリコ15%、LINE Financial 51%になると公表されています。

第三者割当増増資と聞くと、それではLINE自体の取り分が下がるのでは？と思いがちですがデメリットを差し引いても、長く金融市場の荒波を生き抜いてきたみずほ銀行やオリコから得られるノウハウや情報のメリットの方が大きく勝算があるということなのでしょう。

「LINEポケットマネー」とは？

上記からお分かりの通り「LINEポケットマネー」は「LINE Credit」が提供する個人向け無担保ローンサービスの商品名です。

コンセプトはスマートフォンのアプリひとつ、オンラインで「申し込み→借り入れ→返済」までの金融取引の全ての流れが完結するサービスと発表しています。

ターゲット層は突発的な少額の資金を必要とする方々としています。

出張時の立て替えや予定外の交際費、一時的に必要となった医療費などにアプリだけで完結する手軽さとスピードは、スマホ世代のLINEユーザーにとって大きな魅力となることは間違いないでしょう。

「LINEスコア」とは？

「LINEポケットマネー」のサービス提供のキーとなっているのが、個人向け無担保ローンサービスを行うために準備されている個人向けスコアリングサービスの「LINEスコア」です。

この「LINEスコア」を個人向け無担保ローンの審査に活用することによって「今の時代にあった信用スコアを算出する」ことができ、一人一人のより実態に近いスコアから貸し付けをすることが可能になるとしています。

さらに同社は、ユーザー個人の信用評価が可視化できるようになること、その他、多くのサービスを提供する際に個人毎に最適な条件を提示することが可能になるといったメリットも示しています。

同社がこれまでに収集してきた膨大なビックデータを利用した独自のスコアリングサービスを活用することによって、「LINEポケットマネー」ではユーザーが求めるスピード、正確性と安全性の高い審査を提供してくれると期待できるでしょう。

さらに、LINE独自のユーザー情報データを活用することで、より信頼性の高い信用スコアを算出できることはLINEにとってはもちろん、利用者にとっても身の丈に合わない危険な融資取引をせずに済むなど多くのメリットがあると言えます。

スマートフォンとユーザーの生活との関連性

今、スマートフォンはユーザーにとって生活の中心にあるという人も少なくないでしょう。

総務省の統計によれば、スマホ利用者の1日のインターネット利用時間の平均は2012年の67.3分から2017年には82.1分と拡大してきました。

中でも特に10代の利用時間（2017）は一日平均143分、20代で129分と食事やお風呂といった日常の生活に割り当てられる時間を大きく上回るほどに勢いを増し、今後もさらに増加の傾向を見せています。

LINEユーザーの拡大

スマホのスマートフォンの普及と同時進行で増加したのがSNSです。

代表的なLINE、Facebook、Twitter、mixi、Mobage、GREEのサービス利用率を比較してみてもLINEは断トツの利用者数で2017年の統計では、スマホ利用者のうち80％弱がLINEを利用し、2018年には7800万人が利用しているという結果が出ています。

この数字と日本の総人口を比較し利用者の割合を算出してみると、なんと日本の人口の60％程をカバーしているということになります。

さらに驚くべきことにLINEアプリ利用者の約85％以上がアプリを毎日利用しているというほど利用者の日常に定着し始めているのです。

10代の若者層と成人年齢引き下げによる「LINEポケットマネー」の可能性

「LINEポケットマネー」では、まさに上記のLINEユーザーを取り込もうとしているわけですから、その利用者の数は大きな強みであることは間違いありません。

他方、利用者にとっても「LINE」を通じて気軽に利用できる環境が整っているという点や他社とのコミュニケーションから日々の買い物、保険やエンタメなど「LINEアプリ」の中に自分の生活の多くの部分が入り込むことによって「LINEポケットマネー」がリリースされればLINEユーザーにとって最も身近なローンになることでしょう。

さらに、「LINEポケットマネー」の未来の可能性を握るのはLINE利用率の高い10代、20代と言っても過言ではないでしょう。

特に、民法改正によって2022年に成人年齢が18歳に引き下げられることになり、カードローン利用が可能になった時、LINEユーザーである10代の利用者が真っ先に借入先候補として思い浮かべるのは身近にある「LINEポケットマネー」である可能性が高いということです。

ワンストップで全てが完了する！？キャッシュレス時代のカードローンとは？

では、キャッシュレス時代のカードローンとは、どのようなものになるのでしょうか？

昔から比べればお金の借り入れにかかる手間や時間やサービスは飛躍的に向上してきたと言えます。

しかし、即日融資のために無人契約機でカード発行をしても、結局はATMに行かなければならず、スマホで手続きが完了しても現金が必要な時はコンビニATMや銀行に行くといった手間がありました。

しかし、キャッシュレス時代のカードローンでは、上記のようにこれまでユーザーが面倒だと感じてきたことがすべて解消されると考えています。

例えば、「LINEポケットマネー」では、全てが「LINEアプリでのワンストップ」で完了できるようになるなど、利便性、スピードだけでなく安全で信頼性と質の高い次世代商品として多くの利用者が納得できるローンが発表されると思われます。

お金を借りるのにキャッシュレスというのはどうにも不思議な感じがしますが、「現金」ではなくQRコード決済が利用できるようになれば返済にお札は必要ありません。

そして、ローンで借り入れたお金を「LINE ウォレット」にチャージできるようになり、必要な場所で「LINE Pay」を利用して物を購入し支払いができるようになれば「申し込み・審査・結果・借り入れ・利用・返済」のお金に関する一連の動作が全てLINEアプリのワンストップで完了できるようになるでしょう。

海外での換金不要の借り入れも射程に入れている！？「LINEポケットマネー」の海外での可能性

2018年11月、LINE Payが国内最大のインバウンド対応決済サービスを目指すべく2019年から「LINE Pay Global Alliance」をスタートさせると発表したのは記憶に新しいところです。

これまでLINE Payには国外での利用には制限があり、限られた国や地域のエリア内でしか利用ができないことになっていました。
しかし今回、日本国内のお店など「LINE Pay」加盟店や対応箇所であれば、日本、台湾、タイ、インドネシアのLINE Payユーザー、さらに韓国のNaver Pay、中国WeChat Payのユーザーが手間なく簡単に決済できるという仕組みになる予定です。

国内であれば簡単ですが異国の地で新サービスを登録する、また新たにアプリをダウンロードするというのは意外に負担のかかることでもあります。
上記サービスを利用することでそのような負担もかからず訪日して便利に観光ができるという点もインバウンド需要の高まる日本においては大変画期的なサービスと言えます。

この決済アライアンスの発表ではインバウンド対応決済という点が強調されていましたが、これらのシステムと「LINEポケットマネー」とを関連付けた展開が今後出てくるとするならば、日本人が海外でお金を借りて現地のお金に換金することなく支払いをするということも可能になりそうです。