おまとめローン 審査

 

「消費者金融やクレジットカードのキャッシングを重ねて多重債務に陥ってしまった。」
「1社の借入額が大きくなってしまい金利がなかなか減っていかない。」

 

その場合、まず考えるべき解決方法はおまとめローンです。

 

ただメリットのあるおまとめローンですが、まずは審査に通らなくては意味がありません。

 

できるかぎり審査に通りやすい、または審査が甘いところで申し込みたいわけですが、銀行の審査はご時世も手伝って審査にはほぼ通らないのです。

 

その銀行と比べると比較的審査が甘くて通りやすいのが消費者金融のおまとめローン。
ですから、まずは消費者金融のおまとめローンで審査申し込みをすることをおすすめします。

 

 

横浜銀行のカードローンならおまとめローンOK！

先述したとおり、今ではおまとめ目的の借入を不可とする銀行カードローンがほとんどの中、おまとめ目的での借り入れを歓迎する数少ない銀行カードローンがあるのです。

 

その一つが、横浜銀行のカードローン。

 

ただし申込できる方は、下記に記載してある横浜銀行の営業エリア内となるので注意してください。
指定地域外での申し込みは、審査に通りませんからね。

 

関東地方の一部地域に在勤在住のおまとめローンを検討している方にとって、横浜銀行カードローンは強い味方になりますから、しっかりとチェックしてください。

 

 

 

 

おまとめローンにおすすめ消費者金融

現在、借金を一本化するためにおまとめローンをするのであれば、消費者金融のおまとめ専用ローンが現実的です。

 

紹介している消費者金融各社には専用のおまとめローン商品があり、おまとめユーザー向けの商品がある点も安心材料の一つとなります。

 

※下記のリンク先は通常のフリーキャッシングのページとなっていますが、申し込み後に「おまとめ希望」と伝えればおまとめ専用ローンでの審査を受けられます。

目次 おまとめローンシミュレーション おまとめローンにも種類があります 銀行のカードローンをおまとめ利用する 銀行のおまとめ専用ローン 消費者金融のおまとめローン おまとめローン比較表 今おまとめローンをするなら消費者金融が最もおすすめ！ おまとめローンの審査基準を理解する おまとめローンは金利の違いにも注目 借り換えローンとおまとめローンの違い 担保ありおまとめローンと無担保おまとめローン 遅れたら必ず発生！？知っておくべき遅延損害金について 申込時に必要になる書類 おまとめローンが家族にバレないための対策 おまとめローンの返済方法

 

あなたの過去と現在の借金状況を入力するだけで、おまとめローンをするといくら返済が楽になるかがわかります。

チェック3項目と入力3項目なので、1分もかからず簡単にシミュレーションできますよ！
※ただし500万円を超えるシミュレーションはできません。

おまとめローンにも種類があります

 

おまとめローンで借金を一本化する前に、まずはおまとめローンの種類について詳しく知っておきましょう。

 

おまとめローンは大きく分けて以下の3種類です。
それぞれのメリット・デメリットとあわせて解説していきます。

 

 

銀行のカードローンをおまとめ利用する

近年、おまとめをする際に最もメジャーだったのが銀行のカードローンです。

 

低金利で高限度額な銀行カードローンは、事業資金以外での利用なら目的を選ばないため、おまとめや借り換えに最適と多重債務者には大人気のローン商品でした。

 

銀行側もカードローンをおまとめ・借り換え利用OKと宣伝していましたので、ユーザーの需要と銀行の供給が一致して、銀行カードローン＝おまとめローンとして人気を博しました。

 

銀行カードローンのメリット

消費者金融やクレジットカードのキャッシングなどを一本化するのであれば、ほぼ間違いなく金利が低くなるため、金利差のメリットがあります。

 

平均的な金利は4.5～14.5％くらいですが、なかには下限金利が1.7％、上限金利が13.8％などと飛び抜けて低い銀行カードローンもあります。

 

銀行カードローンは500万円～800万円が最高限度額である場合が多く、大体の借金をカバーしておまとめすることができます。
なかには1,000万円もの限度額を設定しているところもあります。

 

限度額に余裕があれば通常のカードローンとして何度でも借り入れをすることが可能。

 

借金で生活が苦しい方には、一本化といざという時の備えができるので一石二鳥です。

 

銀行カードローンのデメリット

一本化のための返済は自分ですべて行う必要があります。
そのため、借金をまとめる前に高額の融資金を手にできてしまうのが最大のデメリットです。

 

ついつい借入先への返済を後回しにして、おまとめ用の融資金を使ってしまうといった事例が跡を絶ちません。

こうなってしまうと、おまとめして借金を軽減するつもりが、倍の借金額となってしまい、より苦しい状況に追い込まれてしまうのです。

 

金融庁から過剰融資に対する調査が入り審査が非常に厳しくなった

銀行カードローンが総量規制の対象外であることで、多額の限度額まで収入証明を不要にしたり、返済能力に疑問がある人への貸し付けや債務者が自己破産をするなどの事例が発覚し、金融庁が銀行カードローンの過剰融資の実態を調査しました。

 

また、銀行カードローンをおまとめローンで利用することにも批判が集まりました。

 

銀行カードローンは総量規制対象外ですから、貸金業法の範囲外の借り入れになります。

このような批判をきっかけに銀行側は融資に対して慎重になり、とくにおまとめローンは審査が非常に厳しくなってしまいました。

 

現在、銀行カードローンをおまとめ利用するには、ただ審査落ち履歴を作ってしまうだけの可能性大のため、おすすめとはいえません。

 

おすすめは横浜銀行のカードローン！

おまとめ目的の借入を不可とする銀行カードローンがほとんどになった今、先述したとおり、おまとめ目的での借り入れを歓迎する数少ない銀行カードローンが、横浜銀行のカードローンです。

 

申し込みできるのは下記記載の横浜銀行の営業エリア内にかぎられますが、関東地方の一部地域に在勤在住でおまとめを希望する方は一度検討してみてください。

 

なお指定地域外から申し込みをしても、審査に通ることはありませんから注意してくださいね。

 

銀行のおまとめ専用ローン

東京スター銀行のおまとめローンと言うと、ピンとくる方も多いかもしれません。

 

「完済人になろう！」のテレビCMのフレーズでもおなじみだった、おまとめローンの元祖とも言える専用のローン商品が、東京スター銀行のおまとめローンだからです。

 

このおまとめ専用ローンが人気を集め、各銀行がこぞっておまとめ専用ローンを作りました。

 

しかし、徐々にカードローンで代用されるケースが増えたため、今では東京スター銀行くらいしか本当のおまとめ専用ローンを取り扱っていません。

 

銀行おまとめ専用ローン（東京スター銀行）のメリット

東京スター銀行のカードローンが通常の銀行カードローンと違う点は、返済専用の仕組みがあることです。

 

4社から計300万円の借り入れを一本化した場合を例に説明しましょう。

 

一定額までは返済専用できちんと返済していければ、与えた利用限度額の分をカードローンとして使ってもいいですよといった、いわば計画的な利用を身につけるための仕組みですね。

 

ただこれは、再び借金を重ねてしまうきっかけにもなりかねませんから、メリットとデメリットは表裏一体と言えるかもしれません。

 

銀行おまとめ専用ローン（東京スター銀行）のデメリット

東京スター銀行のおまとめローンは、審査が非常に厳しいです。

 

年収は200万円以上、正社員、派遣社員、契約社員の制限があるので、申込み資格の段階から厳しさが垣間見えます。

 

先述したように、銀行の無担保個人融資に対して金融庁が厳しく目を光らせているので、現在はさらに審査が厳しくなっています。

 

このように、銀行でおまとめローンをするには非常に審査が厳しい時代に突入したと言っても過言ではないでしょう。

 

また東京スター銀行でおまとめローンをする場合、最大10年間までの返済期間を自分で設定します。

 

しかし、設定した期間内で返せない場合は一括返済を請求されてしまいます。

 

金利面においても銀行カードローンよりも高めの設定。

 

限度額は1,000万円までありますが、下限金利で5.8％と、限度額800万円で1.9％程度の銀行カードローンと比べると、決して低金利であるとはいえません。

 

消費者金融のおまとめローン

本来、貸金業法に則って融資を行う消費者金融は、総量規制があるため年収の3分の1以上は融資できません。

 

しかし、「顧客に一方的に有利になる借り換え」は総量規制の例外として認められているローンになるため、総量規制対象外で年収の3分の1以上借りれるのです。

 

銀行での個人向け融資の審査が厳しくなり、申し込んでもなかなか融資が受けられない状況になってしまったので、にわかに注目を集め始めたのが消費者金融のおまとめ専用ローンなのです。

 

これまで、銀行カードローンに顧客を奪われ続けてきましたから、消費者金融は本来銀行に流れるはずだったおまとめローン見込み客も積極的に取り込む姿勢を見せています。

 

こういった背景から、元々銀行よりも審査に通りやすかった消費者金融のおまとめローンですが、さらに積極融資をしているのです。

 

消費者金融のおまとめローンのメリット

消費者金融のおまとめローンは、東京スター銀行の一部返済専用とは違い、完全に返済のみを行うローンとなっています。

 

消費者金融側が他社債務を代理返済し、あなたは消費者金融に完済するまで返済していきます。

 

借金生活を早く終わらせたいなら、この完全返済専用ローンは非常にメリットとなるでしょう。

 

というのも、ゼロになるまで返済だけを続ける必要があるわけですから、返済期間中に借金グセは抜け、完済後は自分の給料だけで充分に生活していけるスタイルが身についているはずだからです。

 

即日融資が可能な点も、消費者金融ならではでしょう。
急ぎで一本化をするなら消費者金融しか手段はありません。

 

そして何より一番のメリットは、審査に通りやすい点。

 

多重債務から脱出するためには、まずおまとめローンの審査に通過することが大前提となります。

 

消費者金融ならその第一歩が踏み出しやすいので、おまとめするなら消費者金融がおすすめなのです。

 

 

消費者金融のおまとめローンのデメリット

消費者金融でのおまとめローンのデメリットの一つに、銀行に比べると金利が高い点が挙げられます。

 

ただし、たとえ金利が銀行より高くても、消費者金融は5年、7年と期間を設定して返済していく分割払い方式。

 

ですから、銀行カードローンの残高スライド返済と比べて短期間で済むため、かかった利息は消費者金融のほうが少なくなる場合もありますから、しっかりシミュレーションしましょう。

 

また注意しておきたいデメリットとして、銀行やクレジットカードのショッピングリボなどが対象外になる業者もあります。

 

 

おまとめローン比較表

それでは、ここまで紹介してきた銀行カードローンと東京スター銀行、消費者金融大手各社でおまとめローンを表にして比較してみましょう。

 

※スマートフォンでご覧の方は横にスライドすると詳細が見れます。
※アイフルは申込みの時間帯により翌日以降になる場合があります。

 

この表を見ると分かるように、消費者金融は金利が高いのと限度額が若干低い以外のデメリットはありませんね。

 

逆に銀行カードローンの返済期間に注目してみてください。

 

100万円を借り入れた場合、残高スライドリボルビング払いのせいで平均20年ほど返済期間がかかる計算になります。

 

いくら低金利であっても20年も返済をし続けるということは、最終的に支払った利息総額が消費者金融よりも高くなるケースもあることを頭に入れておきましょう。

 

金利と返済期間だけで見ると東京スター銀行が良さそうに見えます。

 

しかし審査がいかんせん厳しすぎるため、そもそもおまとめに一番遠いローンとなります。

 

となると、おまとめしやすい消費者金融で…となるわけです。

 

銀行借り入れとクレカショッピングも一本化したい方はアイフルが最有力候補となるのですが、アイフルには2種類のおまとめローンプランが存在するのです。

 

それではアイフルのおまとめローンについて説明していきます。

 

アイフル2種類のおまとめローン

 

アイフルには「おまとめMAX」と「借り換えMAX」という2種類のおまとめプランが存在します。

 

違いは、過去にアイフルを利用したことがあるかないかという点のみ。

 

このようにどちらも金利、限度額ともに差はありません。

 

アイフルを一度でも利用したことがある方は「おまとめMAX」に申し込みができますが、アイフルをおまとめローンではじめて利用するという方は「借り換えMAX」での申し込みとなります。

 

気にするほどの違いはないので、初めてなら「かりかえMAX」、過去にアイフルを利用したことがあるなら「おまとめMAX」で申し込みましょう。

 

アイフルのおまとめローン最大の特徴は？

大手消費者金融であれば、それぞれおまとめローンという商品が準備されていますが、アイフルが一味違うのが、「クレジットカードのショッピングリボ」や「銀行カードローン」なども対象に審査をしてもらえるということ。

 

多重債務になってしまう方の多くがクレジットカードのショッピングリボにも苦しんでいます。
他の消費者金融では対象としない部分もきちんと対象としてみてくれるので、ユーザーにとっては安心材料の一つになりますね。

 

いくら消費者金融のおまとめローン審査が通りやすいからと言っても、通常のキャッシングよりは厳しいのは確かです。

 

申し込みをする前におおまかな審査基準は頭に入れておきましょう。

 

おまとめローンの審査も通常のカードローンの審査と同じで、見られるところは変わりません。
申込者の情報を項目ごとにスコアリングし、融資が可能か判断していきます。

 

ここでは主なスコアリングの項目を紹介していきます。

 

このような項目で申込者をスコアリングして、審査基準に達しているかを判断するのが、おまとめローンの審査になります。

 

この辺はしっかり頭に入れておき、なるべく高い評価を得られるように改善できるところは積極的にしていきましょう。

 

 

当サイトでは、いま積極的に貸し出しを行っている信頼性もバツグンな消費者金融を紹介していますので、参考にして多重債務脱出の糸口を見つけてください。

 

希望額の融資が受けられない･･･借金を一本化するための段階的なおまとめ方法とは

おまとめローンに申し込んで審査に通っても希望の限度額を融資してもらえないケースはよくあること。
限度額が大きくならないと金利面でのメリットが出づらい面があります。

 

そんなときは、段階的なおまとめローンを考えましょう。

 

例えば、20万円を5社から借り入れていて総額100万円をおまとめしたいけど、40万円しか融資がおりなかったとします。

 

そのような場合は、まず2社分だけ先におまとめしてしまうのです。

 

これだけでも債務先は4社に減らせますし、月々の返済額も多少は軽減されるはずです。

 

そしてこの手順を繰り返し、最終的に1社にできればおまとめローンで一本化に成功したと言えるでしょう。

 

銀行では今なかなか審査に通らないので、はじめは消費者金融のおまとめローンからチャレンジしていくのがベスト。

 

本来は年収の3分の1以上借りれない消費者金融ですが、おまとめローンであれば年収の3分の1以上借りれます。

 

また金利は高めですが、銀行よりも審査に通りやすいので段階的におまとめローンを考えている方にはおすすめです。

 

ここまでこれば、堅実な返済実績と履歴から、借金を何とかしたいといった思いが見えるので、銀行でのおまとめも可能になる可能性が出てくるでしょう。

 

横浜銀行のカードローンならおまとめローンOK！

前述したとおり、おまとめ目的の借入を不可とする銀行カードローンがほとんどになった今、おまとめ目的での借り入れを歓迎する数少ない銀行カードローン。

 

申込できる方は横浜銀行の営業エリア内とかぎられるため、下記の指定地域外での申し込みは審査に通らないので注意してください。

 

関東地方の一部地域に在勤在住でおまとめを希望する方は、検討する価値大の銀行カードローンです。

 

 

 

 

おまとめローンは金利の違いにも注目

ほとんどの銀行カードローンは、最低金利から最高金利までの表記になっています。
そのため、パッと見では自分にどれくらいの金利が適用されるのかが分かりづらいでしょう。

 

例えば、最低金利と最高金利がまったく同じ4.5％～15％の銀行があったとします。

 

見た目上はどちらで借りても金利は同じと思いますよね。

 

でもそうではありません。
実は銀行によって借入限度額による金利振り分けが全然違うのです。

 

事前にきちんと調べることが必要となります。

 

このように、たかが3％の金利差と思っていても、最終的に約40万円もの利息の差になってあらわれます。

 

おまとめローンを選ぶ際は、まずは自分が借りたい額はいくらなのか、そしてどの銀行がどれくらいの金利設定にしているのかも重要な選択項目のひとつなのです。

 

借り換えローンとおまとめローンの違い

借り換えローンとおまとめローンは、どちらも現在ある借金を別の金融業者に乗り換える点で定義は変わりません。

 

分かりやすく言うと、より低金利で返済を楽にする目的となりますね。

 

このようなメリットがあることから、借り換えローンは単一ローンをより金利負担を軽くしたい方向けのローン。

 

複数の債務をまとめるおまとめローンは、返済額も金利も減らしたい方向けのローンになります。

 

当サイトで紹介している銀行カードローンは、借り換えもおまとめもOKな用途自由のカードローンなので、どちらの希望でも問題なく申し込みすることができますよ。

 

 

担保ありおまとめローンと無担保おまとめローン

おまとめローンを調べていると、担保の有り無しが気になる人もいるのではないでしょうか？

 

先に言いますが、当サイトで紹介している銀行カードローンは、すべて無担保のカードローンとなります。

 

無担保とは個人の信用のみで借入できるもの。

 

中にはびっくりするような低金利のローンを見つけるかもしれませんが、実はそのようなローンには担保が必要なのです。
その担保は不動産であるケースが多くなっています。

 

貸し手側も、担保をつけておくことで万が一返せなくなった時の保険になります。
借り手側にとっても、限度額が大きくできるケースが多くて金利は低くなりますし、また担保があることによって審査にも通りやすくなります。

 

ただ担保を元手に借りるわけですから、万が一返済が滞った場合などは、住宅や不動産が自分のものでなくなってしまう点は、当たり前ですが注意が必要です。

 

数百万単位までのおまとめ目的なら、無担保で借りれるローンを選択するのが懸命でしょう。

 

遅れたら必ず発生！？知っておくべき遅延損害金について

 

遅延損害金とは、返済が遅れてしまったときに債権者に払わなければならない延滞料金のようなものです。

 

ほとんどの金融業者において18％～20％で設定されています。

 

高いと思うかもしれませんが、これは法律でも定められていることで、1日でも遅れたら支払う義務が発生してしまうのです。

 

上記のような設定だと、20日遅延するだけで約22,000円の遅延損害金が発生します。

 

ですから、まずは返済期日は忘れない。
そして金銭管理は返済優先と、計画的に返していくことがとても大事になりますね。

 

また遅延すると、遅延損害金以外にも個人信用情報機関に掲載される可能性があります。

 

これは俗にブラックリストと呼ばれるもので、延滞は自己情報として5年間掲載され、その間は新規でローンを組んだりクレジットカードを作ったりできなくなる可能性があります。

 

 

申込時に必要になる書類

おまとめローンの申込みに必要な書類は、あらかじめすぐに出せるようにしておきましょう。

 

金融機関によって設定が違うケースもありますが、下記の2つを準備しておけばほとんどの場合は問題ありません。

 

この2種類の書類の写しを準備しておけば、おまとめローンへの申込みもスムーズになります。

 

おまとめローンが家族にバレないための対策

おまとめローンは、ローン商品の性格上、家族や会社にバレたくない人が多いのではないでしょうか？

 

まずは申し込みに関して。
ネットで済むからバレないと思っている方がいるかもしれません。

 

確かに申込みはネットで済ませるので、誰にも見られない場所や時間でスマホからでも申し込むことができます。

 

ここまでは大丈夫ですが、銀行でカードローンを申し込む際は必ず在籍確認が発生します。

 

在籍確認とは、申込時に記入した職場にちゃんと在籍しているかを確認する電話のこと。

 

銀行は消費者金融とは違い、しっかりと「〇〇銀行ですが」と名乗ってくるケースが多いようです。

 

ですから、ローンを申し込む前から、電話を取りそうな人やその周りにそれとなく下記のようなことを伝えておくと良いでしょう。

 

 

そして次の難関は、審査に通過して契約した後の契約書類とローンカードの郵送です。
ほとんどの銀行でその郵送は発生してしまうので、ここでも対策が必要になります。

 

契約後、店頭もしくは自動契約機でのカード受け取りにすれば郵送を防げます。
その他の銀行の場合は、会社で行ったように先に家族に伝えておきましょう。

 

 

こんな言い訳をしておけば、おまとめローン先の銀行から契約書類とローンカードの封筒が届いても不思議がられることもないでしょう。

 

そこまでクリアしてしまえば、今はほとんどの銀行が利用明細の郵送などは行っておらず、ネットで確認すればOKといった仕組みになっているので、バレることなく内緒でおまとめローンができてしまいます。

 

ただし、返済は絶対に滞らないようにしましょう。

 

遅延が発生すると強制的に明細書が郵送されてきますので、家族バレの原因になってしまいます。

 

 

おまとめローンの3種類の返済方法

おまとめローンにかぎらず、お金を借りたら返すのは当たり前ですが、銀行のカードローンならその返し方も色々選べます。

 

主な返済方法はこの3種類です。

 

 

 

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