各金融機関のカードローンの担当者たちの座談会！

元消費者金融営業マン
過払い金の影響で倒産した某消費者金融でやり手の営業だった過去を持つ。
一昔前の消費者金融の実態を内部から知る男である。

消費者金融
そうですね、今の消費者金融の審査通過率は大体30％～40％といったところですね。
私が現役で働いていた時代は40％～50％だったので、少し厳しくなっているかなと思います。

消費者金融
それも大きいのは間違いないんでしょうけど、申込みルートの違いですかね？
昔は店頭申込みで人対人でしたから、貸す方もなんとかして貸してあげたいというのがありましたから･･･
今の個人向け融資はもうネットが主体なんで書類に不備があったら落ちますし、基準に少しでも達していなかったら落ちてしまいます。
人の気持ちが入る余地が無いのも原因の1つですね。

消費者金融
そうですね、若干通過率が下がっても人に会わずに気楽に申し込めるので間口は間違いなく広がりますから。

消費者金融
そうですね、年齢は20歳～70歳まで貸すことはできるんです。
ただ、20～22歳、60歳以上は限度額を下げざるを得なかったり、審査に通せなかったりと言う場合が多くなちゃいますね。
後は、40歳以上で独身の人は変な人が多くて･･･（笑）
私がいた会社では40歳以上独身というだけでランクダウン評価になっていました（汗）

消費者金融
まあ他の会社さんは知りませんが、私がいた会社では経験上そうでした（笑）

消費者金融
そのあたりは消費者金融は貸金業法に縛られている分きちんとしてますね。
70歳を超えてたらもうかせないです。
ただ年齢制限ないならなんとか貸してやろうという意識でやってました。

消費者金融
僕が消費者金融に勤めていた時代は、いろいろ緩やかな時代だったので、窓口に来た人にもホント緩やかな対応をしていました。
年齢や年収で設定される限度額がどうしても決まってきてしまうので、こちらでうまく誘導してあげるんです。

消費者金融
そう誘導です（笑）
例えば国民健康保険で年収240万円の人が50万円借りたいとします。
ただ、国民健康保険というだけで貸せる限度額は下がってしまうんです。
このあたりはどうしようもないので、年収を上げるんですよ。
「月収20万円です」といわれれば、「じゃ、税込み25万円ですね」と（笑）
そんなわけないんですけど、借りたい人は「え、はい･･･」となるんですね。

「じゃあ、ボーナス含めると年収にして350万円ですね」
と言えば、大体の人は
「まあ、それくらいです」
となるんで、240万円が350万円になるまでこちらで誘導するんです。
そうすると借りたい50万円を貸せるレベルまで引き上げることができますからね。

今の時代にそれをやってる業者はいませんけどね。
金融庁にちょっと調べられたら営業停止になりますから。
それにネットでの申込みが主流なんで、お客さんの入力内容がデータとして残ってしまうのでできないんですよね。

昔はホント緩やかな時代でした（笑）

消費者金融
タクシー、新聞配達、港湾労務者あたりですかね。
離職率が高くてすぐに飛んじゃうんですよ（汗）

後は先物取引の営業、保険の営業、水商売、とかは貸し倒れ高いですね。
先物の会社の人って損失を被らなきゃいけないからよく借りに来てましたよ。
こっちもそれ分かってるからなかなか貸しにくかったですけどね。

消費者金融
私が働いていた会社では、半年、1年、3年で区切ってました。
3年以上なら何年でも評価は同じです。
半年以内にはなかなか貸せませんでした。

消費者金融
だから、健康保険証を提出しようとする人いても、「免許証だけで大丈夫です」とか言って断ったりしましたから。

消費者金融
社会保険証の7番以内って貸付禁止だったんですよ。
若い番号だとほぼ会社役員ですからね。
法人代表や会社役員も貸付がしにくいんですよ。
安定感がない場合多いですからね。
ちらっと見て7番以内だったらしまってもらいます（笑）
貸せなくなっちゃうんで。

消費者金融
消費者金融の場合は個人事業主の方には寛容でしたよ？

消費者金融
貸し倒れ率が意外と低いんですよ。
会社によって違うかもしれませんけど、統計データからそうでているので･･･
なぜかわかりませんが（笑）

消費者金融
基本的にはJICC、当時は情報センターと呼んでいましたが、そこで情報を取得して事故情報があればアウトでしたね。
当時は各信用情報機関の連携もされていなくて、事故情報以外には消費者金融の借入件数だけチェックしていましたね。
信販系のCICとかもあるんですけど基本JICCだけでした。

消費者金融
消費者金融の場合、ブラックでさえなければなんとか貸付まで持っていきましたけどね。
額は変わりますが少しでも融通をきかせるのが仕事でしたね。
ただ、時代が変わってるんで今の消費者金融って相当クリーンですよ。
銀行よりは通りやすいのは間違いないですが、そういう所が生き残ってるんですよね。
ただそのせいで借金に困って達いかなくなる人もいると思いますから一長一短じゃないかと･･･

消費者金融
明確に3ヶ月延滞したら登録しますね。
これはカチッと決まっていました。
ただ、この登録するラインは金融会社や銀行によって差があると聞いたことがありますよ。
銀行さんはどうだったの？

消費者金融
消費者金融はもう総量規制が全てです。
専業主婦には貸せませんね。

消費者金融
そこはもう、やらないですね。
専業主婦という時点で大きな金額は貸せませんので、わざわざ配偶者貸付の制度を使ってまで貸すというのが工数的に赤字になっちゃいますから。

昔は主力のお客さんでしたけどね。
昔はポスティングとかよくやっていて、もう「団地妻」を狙えということわざがあるくらいでした(笑)
なのでポスティングするなら団地を回れが鉄則でしたね。
まあそういったものが問題になって総量規制もできたわけですが･･･

消費者金融
在籍確認は必ずやりますよ。
そして必ず個人名でやりますね。
社名出しちゃうと大トラブルに発展するので(笑)
このあたり消費者金融では決まりみたいなもんでしたね。

消費者金融
なんとなく怪しいのはわかりますね。
そういう時は
「第3ユニットの〇〇さんいらっしゃいますか？」
みたいに適当な部署名で問い合わせるんです。
「外出しております。」
とか定型文が帰ってきたら、詐欺のダミー会社確定ですね。
当然審査には通りません。

消費者金融って金貸し専門の会社なので貸し倒れには本当に敏感なんです。
なのでこういった詐欺とかは絶対引っ掛からないように気をつけてました。
そして詐欺を見つけた場合は必ず警察に通報は徹底してましたね。

消費者金融
そんな酷いことはしなかったですよ。
お客さんには常に優しく法令の範囲内での取り立てをしていました(笑)
ただ、取り立て担当はスキンヘッドに金髪、パンチパーマが当たり前でしたけどね。

ある会社ではパンチパーマにすると5000円もらえるという「パンチ手当」があったりとか(笑)

消費者金融
そうですね(笑)
ただ、過去にひどい取り立てを行ったとニュースにもなった事があると思うんですけど、あれってでっち上げもあったりしますから。
大手でそこまでヤクザみたいな取り立てをするところはなかったはずです。

消費者金融
法的に督促連絡は8時以降という決まりがあったので、念には念を入れて8時10分に一斉に電話開始です。
電話に出ずに2~3日つながらないような人には郵送しちゃいます。
それも社名を出さずに「親展」の封筒で。
これが結構クレームになるんですけどね(笑)

消費者金融
開けますね、オカンは(笑)

消費者金融
めっちゃいいお客さんですよ！それは！
こちらとしては本当に助かるんです。
返す意思も確認できますからね！

消費者金融
そこではじめて集金に行くわけです。
パンチ手当が効果を発揮するのはここですね(笑)
ただ、ここでも横柄な態度は取ってはいけないと決められていました。
あくまで怖い人が丁寧に集金をするという形(笑)

消費者金融
そうですね。
それやっちゃうと闇金と一緒なので･･･

消費者金融
そうですね。
総量規制が全てです。
これができてから本当にガチガチになってしまいましたから。
それまでは結構自由だったんですよ。
街金ってあまり印象が良くないフレーズかもしれませんが、「街の金貸し屋さん」ならフランクですよね？
本当にこういった部分ではお金を借りたい人たちに柔軟な対応が昔はできていたと思います。
ただ、ネガティブな部分があったのは確かですから法改正は当然の流れだったのかもしれません。

ちなみに、消費者金融がバタバタと潰れていった背景に総量規制で年収の3分の1しか貸せなくなって貸付額が下がったこと、過払い金請求で利益を圧迫したことがありますが、もう一点大きな要素があるんです。

消費者金融
消費者金融の資金調達は銀行からしているんですが、業種として借りづらいところがあるんです。
なので結構な高金利で資金調達をしていたんですよ。
総量規制前の消費者金融の金利が高かった理由の1つはそもそも貸付金を銀行から高金利で借りていたからというのもあるんです。

ところが、総量規制で最高金利が18％に決められた時点で成り立たない業者は多数あったはずです。
多分ですけど、20％くらいが採算の分岐になるはずなので。

アコムさん、プロミスさんが変わらず大手として2トップでいるのは、銀行とタッグを組む事で資金調達を容易にしたことも大きな要因なんです。

消費者金融
そうですね。
借りたい人には最大限なんとかしてあげたいってのが人情ですからね。

消費者金融
返済が遅れて確認できないから集金に行ったんですけど、玄関からでてきたのがある青春ドラマに出ている役者さんでした。
こちらは本名しか把握していないから顔見るまで気づかなかったんですけど、
「〇〇さんですか？」
「そうです。」
って(笑)
いつ払えるのか聞いたら、
「来月撮影があるからその後なら･･･」
「いやいやそんなに待てないよ」
「じゃあ実家に相談してみます。」
「じゃあ今からかけて下さい。電話番号何番ですか？」
で実家の親に払ってもらったことがあります。
その方は今でも役者として活躍していらっしゃいますよ。

消費者金融
キャンペーン中で契約ノルマがあるときって結構無理して通すことはありました。
例えば、水商売の女性とかは普段は通さないんですけど、
「勤務先は〇〇女学園・・・」
「学校ですよね？職種に教師と書いてもらっていいですか？」
とか、そんなわけなくても貸付できるところまで誘導しちゃったり(笑)

※今では絶対にありえません

消費者金融
確かあのテープ（法改正のきっかけになった汚い言葉で相手を罵り督促する内容）って保証人に対するものだったと思うんですが、その保証人の方が最初から引っ掛け目的で挑発してたみたいなんですよ。
そしてヒートアップして声を荒げたところからメディアに流されてしまったというオチがあるんですね。
僕の経験上ですが、督促の電話で声を荒げるなんて一度もしたことがありませんから。