カードローンの返済方式の違いと利息について

「元利方式」と「元金方式」

元利方式と元金方式では、「カードローン返済時の利息の取り扱い方法」が異なります。

• 元利方式…返済金額に利息を含める返済方式
• 元金方式…返済金額に利息を含めない返済方式

例えば10,000円を返済する場合の利息が1,000円だったとしましょう。

カードローンは毎月「元金と利息」を返済していきますので、

元利方式は返済金額の中に利息を含みますから、利息の1000円も含めて10,000円を返済します。

一方、元金方式は返済金額の中には利息を含めませんので、返済金額の10,000円に利息1,000円を足した11,000円を返済することになります

同じ10,000円を返済する場合でも、元金方式は元利方式よりも返済する元金が多いので、その分早く元金が減り、カードローンの返済が速く進みます。

「定額方式」と「定率方式」

定額方式と定率方式では「カードローン返済金額の決定方法」が異なります。

• 定額方式…毎月の返済金額は〇〇円、といった具合に「金額」で決定される
• 定率方式…毎月の返済金額は借入残高の○○％、といった具合に「パーセント＝率」で決定される

「リボルビング方式」と「リボルビング方式以外」

リボ払いとは、返済回数は特に決めず、月々一定金額または借入残高に対して一定の割合の金額を支払う返済方式を指します。

カードローンやクレジットカードなどのように繰り返し利用することで借入残高が変化していく金融商品でよく利用される返済方式です。

カードローンで繰り返し借入して残高が増えた場合でも、返済金額は毎月一定のままで増額することはない代わりに返済回数が多くなるという特徴があります。

リボルビング方式以外の返済方式には、

• 分割払い
• 元利均等方式
• 元金均等方式

などがありますが、ほとんどのカードローンの返済方式はリボルビング方式（リボ払い）を採用しています。

「残高スライド方式」と「借入時残高スライド方式」

• 残高スライド方式…カードローン会社が指定した日の借入残高に応じて次回の返済金額が決定する
• 借入時残高スライド方式… 借入をした時の残高に応じて返済金額が決定する

残高スライド方式は、基準日の借入残高に応じて自動的に次回の返済金額が決定するので、カードローンの返済が進むにつれて毎月の返済金額が徐々に少なくなっていきます。

一方、借入時残高スライド方式では、借入をした時に決定した返済金額は次に借り入れをするまでずっと変わることがありません。

つまり、最初に借り入れをした後に追加で借り入れをしなければ、最初に決定した返済金額で最後までカードローンの返済を続けていくことになります。

しかし、途中で追加借入をした場合は、追加の借り入れをした時点の借入残高に応じて新たな返済金額が決定されます。

追加で借り入れをしないのであれば、返済金額が一定のまま返済が進んでいきますから、借入時残高スライド方式の方が残高スライド方式より早く完済できることが分かりますよね。

プラス　残高スライド方式or借入時残高スライド方式

残高スライド元利定額リボルビング方式の場合

低金利で評判のオリックス銀行カードローンで借入をした場合、利息や返済期間はどうなるかシミュレーションしてみました。

オリックス銀行カードローンの返済方式は残高スライド元利定額リボルビング方式です。

50万円を借り入れした場合、最初のうちは毎月9,000円ずつ返済しますが、残高スライド方式のため借入残高が10万円以下になった時点で返済金額は3,000円に減額されます。

この条件で同社の公式ホームページ上でシミュレーションしてみた結果、

となりました。
※シミュレーションの計算結果はあくまで目安ですので、実際の返済内容と異なる場合があります。

借入時残高スライド元利定額リボルビング方式の場合

では、同じ借入金額、同じ金利でも返済方式が変わると利息はどうなるでしょうか？

追加借入をしない限り、返済金額が一定のままの借入時残高スライド元利定額リボルビング方式を想定してシミュレーションしてみました。

借入金額50万円、金利12.0％は同じですが、毎月の返済金額がずっと9,000円である点だけが異なります。

シミュレーションの結果は、

となりました。
※シミュレーションの計算結果はあくまで目安ですので、実際の返済内容と異なる場合があります。