債務整理後のカードローン、クレジットカード作成について
債務整理をすると信用情報に事故情報が登録され、5年~10年はローンは組めないし、クレジットカードの作成もできません。
【超重要】審査に悩む方は知っておくべき信用情報機関の徹底解説
そして、待ちわびた5年が経過し、満を持してクレジットカードやカードローンを申し込んでみたけども審査に落ちてしまった･･･
何故か？
債務整理の種類ごとに解説していきましょう。
債務整理をすると持っているクレジットカードはどうなってしまうか気になっている方はこちらへ
任意整理
任意整理の手続きからようやく5年。
クレジットカードに申し込んでみたけれど審査に通らない･･･
いつから作れるようになるの？
任意整理は基本的に債権者との合意がなされた時点で信用情報への登録がされるため、合意後5年で信用情報から事故情報は消えます。
ただ、債権者によっては、任意整理後の返済まで完了してから登録するところもあるらしく、必ずしも5年とは言えないのです。
任意整理の返済期間が3年であれば、任意整理後3年で信用情報に登録され、その後5年間は事故情報が残る計算になります。
3年+5年=8年
5年たっても審査に落ちてしまう方は、最長で8年間まで待てば、晴れてブラックリストが解除されクレジットカードやキャッシング、カードローンが作れるようになります。
⇒任意整理の詳細は「任意整理のすすめ」
個人再生
個人再生の手続きからようやく5年。
クレジットカードに申し込んでみたけれど審査に通らない･･･
いつから作れるようになるの？
個人再生は基本的に3年間の返済が終わってから、信用情報への登録がなされます。
登録期間はCIC・JICCは5年間、JBAは10年間です。
ですから、基本的に13年間はクレジットカードやローンは作れないと思っておいたほうがいいでしょう。
ただし、10年間なのはJBAのため、銀行・銀行傘下の消費者金融、クレジットカードを避ければ8年で作れる可能性があります。
ただ、各信用情報機関は情報を共有しているため、共有情報を取得している金融機関で申し込んだ場合は審査に落ちてしまうこともあります。
個人再生後13年経ってしまえば、信用情報の事故情報も削除され、クレジットカードやキャッシング、カードローンが作れるようになります。
個人再生の詳細は「個人再生のすすめ」
自己破産
自己破産の手続きからようやく5年。
クレジットカードに申し込んでみたけれど審査に通らない･･･
いつから作れるようになるの？
自己破産は基本的に免責が下りた時点で信用情報に登録されます。
登録期間はCIC・JICCは5年間、JBAは10年間です。
ですから、基本的に免責後10年間はクレジットカードやローンは作れないと思っておいたほうがいいでしょう。
ただし、10年間なのはJBAのため、銀行・銀行傘下の消費者金融、クレジットカードを避ければ5年で作れる可能性があります。
自己破産してローンが組めるまでは何年？自己破産の時効期間を解説
ただ、各信用情報機関は情報を共有しているため、共有情報を取得している金融機関で申し込んだ場合は審査に落ちてしまうこともあります。
自己破産後10年経ってしまえば、信用情報のブラックリストも削除され、クレジットカードやキャッシング、カードローンが作れるようになります。
⇒自己破産の詳細は「自己破産のすすめ」
【要注意】信用情報登録期間が過ぎても審査に落ちる場合がある！
そういった場合、まず確認したいのが、債務整理で対象になった金融業者に申し込んでしまっていないか？ということ。
債務整理対象だった金融業者に申し込んだ場合は絶対に審査に通りません。
企業内ブラックリストに載っているためです。
債務整理対象ではない金融業者だけど審査に落ちた。
この場合は逆に信用情報がまっさらすぎて過去の債務整理を疑われてしまった可能性があります。
債務整理期間中はローンやクレジットカードなどの情報が全くない状態となりますので、事故情報が消えるとアナタの信用情報はまっサラになるのです。
この状態をクレジットヒストリーがない状態といいます。
クレジットヒストリーを作るためには、何らかのローンやクレジットカードの利用実績などを積む必要があります。
その場合、携帯電話の機種代の分割払いなども立派なローンであり、クレヒスを作るのにピッタリです。
※債務整理後5年～10年は信用情報に事故情報が登録されてしまうため、事故情報が消えるまで携帯電話の分割払いができません。
その間にどうしても携帯電話を購入したいという方は、ご家族の名義で契約するか、現金での一括払いで購入する必要があるので注意しましょう。
携帯代で地道に信用を回復させ、次に作りやすいクレジットカードで更に信用を積み上げる。
そうした、地道な努力の後、ようやく一般人と同じようにクレジットカードを作成し、自動車や住宅のローンを組めるようになるのです。
債務整理後から5年～10年待たずにローン審査に通ったケースはある？
債務整理後、信用情報から事故情報が消えていない場合でも、審査に通ったケースもあります。
例として中小の消費者金融のローンなら独自の審査を行っているため、信用情報に事故情報が登録されていたとしても、現在・今後の返済能力があり独自の審査基準を満たしていると判断されれば融資を受けることができるのです。
ただこうした中小消費者金融のローンで審査に通った場合でも、万一返済ができない場合なかなか任意整理に応じてくれないというデメリットもあります。
審査に通るケースがあっても、その後の返済ができない場合にはさらに苦しい状況になってしまいますので注意しましょう。
【要確認】債務整理後5年経過したら信用情報を開示しよう
任意整理においても個人再生、自己破産においても、最短でクレカやローンを作れるのは5年です。
5年が経過した時に、自分の信用情報がどうなっているかを確認し、その後のクレジットカード作成やローン審査、はたまたクレジットヒストリーの積み上げなど対応策がわかります。
信用情報の開示はネット・郵送・窓口の三つの方法がありますが、2020年現在新型コロナウイルスへの対応のためネットでの開示請求のみの受付となっているところもあります。
以下の記事では、信用情報の開示方法や、CIC、JICC、JBAのコロナを踏まえた開示方法の対応状況についても解説していますので、あわせて参考にしてください。
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