過払い金請求の特徴と詳細【債務整理のすすめ】

テレビCMやラジオでしきりに放送している「過払い金請求」という広告、何度も見かけたことがあるのではないでしょうか。
しかし、そもそも「過払い金」とは何なのでしょうか。

過払い金請求とは？

過払い金請求とは利息制限法で定められた金利を超過して支払っていた分を逆上って返還請求することです。
過去に出資法で定められた上限金利29.2％と、利息制限法で定められた上限金利20％と2つの法律が並行していたために生まれた不透明な差分をグレーゾーン金利と呼びます。
消費者金融は出資法の29.2％に合わせた営業を行っていましたが、2006年に最高裁で『グレーゾン金利を認めない』という判決が下りたため、事実上の過払い金請求ができるようになりました。
返済中の借金に対する過払い金請求は任意整理となり過払い金請求とは違います（完済できる場合は除く）

グレーゾーン金利とは？なぜまかり通っていたのか？

出資法と利息制限法

この背景には出資法と利息制限法という２つの法律が関わっています。
利息制限法では、お金を貸すときの利息は20％までと定められていました。
ところが、もうひとつの法律である出資法では、最大29.2％まで認められており、この数値の差がグレーゾーンを生み出していたのです。

みなし弁済

出資法・利息制限法の問題だけでなく、「みなし弁済」という事項も、グレーゾーン金利の存在を裏付けていた原因とされています。
みなし弁済とは、「一定の条件が整ったもとで、債務者が任意で支払うのであれば、利息制限法を超えた金利も認める」というものです。
このみなし弁済を根拠として、多くの貸金業者は利息制限法の上限20％を超えた利息を付けました。

みなし弁済が最高裁で否定され、過払い金請求は加熱！

ところが、２００６年にみなし弁済を否定する重要な判決が下されます。
それが「シティズ判決」です。それまではみなし弁済を根拠に裁判で勝ち続けていたシティズという消費者金融が、最高裁で敗れたのです。
これを契機に、みなし弁済は事実上否定されました。
さらに貸金業法も段階的に改正されていき、出資法の上限金利が20％となるなど、法律上の欠陥も無くなりました。
これらによって、２００８年ごろからグレーゾーン金利でお金を貸し出す貸金業者は姿を消していったのです。

過払い金請求の特徴

過去に払い過ぎた利息を取り戻せる

2006年以前に借金があった方は過去に支払っていた金利を確認してみましょう。
20％以上の金利で返済していた場合は確実に過払い金が発生していますので、どれくらいの過払い金があるか法律事務所に相談してみるといいでしょう。

満額返還はほぼありえない

2006年以降の過払い金返還ブームで乱立していた消費者金融が次々に倒産や合併をしていきました。
合併であれば、まだ望みはありますが、倒産した会社にはそもそも請求するところがなくなってしまっているので、過払い金は戻ってきません。
また、生き残っている消費者金融も過払い金による経営圧迫で返還請求があっても満額は返還しません。ある程度の金額で和解を求めてくることが普通となっています。

個人で請求すると交渉がうまくいかない事例が多い

上記のように、過払い金返還を渋る業者がほとんであるため、個人での請求は軽んじられる場合が非常に多くなっています。
弁護士なみの法律知識があってしっかり交渉できるなら別ですが、そうでない方は弁護士を立てるほうが弁護士費用を払ったとしても実利益が大きくなる場合が多いのです。

過払い金請求の注意点

過払い金請求とは完済した借金に対して行うものです。
完済していない返済中の借金に対する過払い金請求は任意整理となります。
ここを勘違いしている方が非常に多くなっています。
ですから、過払い金請求はブラックリストに載らないというのも、完済した借金に対する過払い金請求のことです。
返済中は確実に任意整理としてブラックリストにのるので注意が必要です。

ただし例外として返済中であっても過払い金で元金もなくなれば、一時的にブラックリストに載りますが、返還後に削除されることが法的に決まっています。

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