自己破産してローンが組めるまでは何年？自己破産の時効期間を解説
借金の返済に行き詰まり、自己破産を検討したものの、ローンやクレジットの契約を組めるようになるまでどれくらいかかるんだろうと疑問に思う方もいるかもしれません。
結論からいえば、自己破産を行うと信用情報に登録がされ、契約期間によって異なるものの最短でも5年、最長で10年はローンが組めなくなってしまうんです。
このように債務整理のなかでも自己破産は生活への支障も大きいものの、相応にメリットも大きいのが特徴です。
自分が本当に自己破産をした方がよいのかどうか、債務整理を専門とする弁護士事務所に相談してみましょう。
今回は自己破産でローンが組めなくなる年数や、住宅ローンや車のローンはどうなるのかなど気になる点を解説していきます。
自己破産をするとローンが組めるまで何年かかる？
自己破産をして免責が通ると、借金を返さなくてよくなりますが、信用情報機関に情報が登録されてしまいます。
ローン会社などはこういった情報機関の持つ記録を元に審査を行っており、その情報が消えない限りはなかなかローンを組んだりするのは難しいのです。
このような状況になることをブラックリストに載ると言ったりしますね。
自己破産の場合、情報の登録期間は5年から最長10年間です。
JICC、KSC（JBA）、CICなどいくつかの機関に登録されますが、どの機関に何年登録されるかは違ってきます。
各機関の信用情報開示手続き方法はこちら
各信用情報機関ごとの登録年数
それぞれの信用情報機関についてさらに詳しく知りたい方はこちら
自己破産をしたときに契約していた金融機関などであれば、最長の10年を経過しても組むことはできない可能性が高いです。
それ以外の金融機関であれば登録されている信用情報機関の期間を過ぎればローンを組むことも可能になります。
消費者金融やクレジットカードの場合、自己破産でも登録機関は5年のCICやJICCが参照先なので5年後から借りれる可能性があります。
銀行で借りる場合はKSC（JBA）が参照先になるので10年たたなければ借りることができません。
勤続年数も長く、安定した収入があり、自己破産後借入などがなければ信用情報機関から情報が消えればすぐにお金を借りれます。
早く元の生活を取り戻すためにも、破産後は安定した生活を目指すことが大切ですね。
ただこれから債務整理を考えている方は自己破産の場合どうしても登録機関が長くなりますので、自分が本当に自己破産でないと解決できないのか、任意整理ではだめなのかを判断する必要があります。
判断に迷うようであれば、民間の弁護士事務所に相談できるのはもちろん、各都道府県の地方自治体でも法律関係の問題について無料で相談に乗ってくれる「日本司法支援センター(法テラス)」もあります。
このように無料で相談に載ってくれるところはたくさんあるので、一人で悩まずにまずは相談してみるとよいでしょう。
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自己破産しても住宅ローンを組むことはできる？
住宅ローンは銀行でお金を借りる必要があるため、信用情報の参照先はKSC（JBA）となります。
自己破産の登録機関は10年ですから、免責後10年間は住宅ローンは組むことはできません。
前章でも書きましたが、10年たてば信用情報から自己破産をした履歴は消えますので、住宅ローンも組むことができるでしょう。
また信用情報に登録されるのは、本人だけですので家族や配偶者がローンを組むことはできます。(保証人となっている場合を除く)
自己破産後は、安定した職業、きちんとした収入が毎月あり安定した生活をし、信用を取り戻す努力をしている必要があります。
銀行系でなければ借りられる可能性あり
銀行はKSC（JBA）に信用情報を問い合わせるため、銀行系で住宅ローンを組もうと考えても自己破産から10年以内はまず審査には通りません。
ただノンバンク系の金融機関であれば、銀行が登録するKSC（JBA）に信用情報は問い合わせず、登録されていたとしてもCICやJICCです。
それらの信用情報機関なら事故情報の記録期間は5年なので、それを過ぎれば住宅ローンを組むことが可能です。
ノンバンク系としては、トヨタファイナンス、日本住宅ローン、協同住宅ローンなどがありますが、ノンバンク系は銀行などの住宅ローンとして金利がやや高くなっているので注意しましょう。
自己破産したら車のローンを組むことはできる？
自己破産をすると、車のローンが残っている場合は債権者に没収され、また支払い済みでも査定額が20万円以上だと没収されてしまいます。
自己破産から5年～10年は住宅ローン同様に新しくローンを組むことができません。
どうしても車だけは残しておきたいという方は自己破産ではなく、任意整理などを検討してみるとよいでしょう。
上記の方法であれば債務整理の対象から車のローンや住宅ローンを外すことできます。
ただ場合毎月返済していくことが前提となりますので、自身の希望や状況を弁護士に相談することをおすすめします。
自己破産の際に没収されてしまう資産の金額は、一品20万円以上のものが対象です。
またすでにローンが完済しているものはもちろん、家電や寝具など生活に必要なものも取り上げられることはありません。
ただし車や住宅はもちろん、家電のローンについても、返済中の場合は債権者の判断次第で取り上げられてしまう場合があるので注意が必要です。
自己破産後にローン審査に通りやすくするコツ
また自己破産で信用情報に登録されていた期間は他からお金を借りることができませんので、自己破産情報が消えた時点で金融実績がゼロの状態になります。
このような状態をスーパーホワイトといい、普通の生活をしていてはほぼあり得ない状態ですからお金を貸す側も察するわけです。
ですから、審査が通りやすいクレジットカードを作って返済の実績を作ったり、スマホの2年契約をして割賦返済を送れなく返しておくなど、信用情報にクレヒスを作っておくことが大事です。
そうすることで、信用情報にお金を借りて返した実績を残すことができますし、過去に債務整理をしたかなと察せられたとしても現時点ではクレカもスマホの2年契約もできているので信用が回復した状態であるアピールにもなるのです。
自己破産後に住宅ローンを借りるには10年必要ですし、クレヒスも大事ということは頭に入れておきましょう。
今後、自己破産を考えている方は登録機関が短い任意整理では解決できないか相談してみることもおすすめです。
自己破産してローンが組めるまでは5年～10年かかる！
自己破産は任意整理や個人再生でも借金を圧縮しきれない、返済できない場合の最後の手段です。
契約先が加盟している信用情報機関にもよりますが、新たにローンが組めるまでは5年～10年かかります。
一定期間が過ぎた後、信用情報から事故情報が消えたのかどうかは、それぞれの信用情報機関に開示請求を行うことで確認することができます。
このようにローンが組めるようになるまでは制限もありますが、それでも借りては返しの繰り返しから解放され、精神的にも体力的にもゆとりのある生活を送れるメリットは計り知れません。
またどうしても現在お住まいの住宅や、利用している車を残したい方は任意整理や個人再生の場合なら残せる可能性がありますので、お近くの弁護士に相談するようにしましょう。
自己破産のメリット・デメリットについてくわしくはこちらで解説していますので、判断に迷っている方はこちらも参考にしてくださいね。
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