おまとめローンの正しい利用方法について解説

借金を一本化する「おまとめローン」は、多重債務の返済で生活が圧迫されている人にとっては魅力的なものです。
しかし、まとめたから安心！という単純なものではありません。

ここでは、おまとめローンの本当に正しい使い道について言及してみたいと思います。
おまとめローンの利用を検討している人はもちろん、賢い返済について少しでも興味のある方はぜひご覧ください！

おまとめローンの仕組みと用途

借入先が1社だけでなく複数ある場合を、多重債務といいます。
おまとめローンは、そんな複数の借入先を一つにまとめる借り換えのことです。
おまとめローンの仕組み、借金を一本化するとどうなるのかは、次の例で説明していきましょう。

A社、B社からそれぞれ50万円ずつ（年利18.0%）を借入れた場合

これをC社で一本化するとします。
C社の100～200万までの年利を14.0％として試算してみましょう。

あくまで一般的な最低返済額と金利で計算していますが、毎月の返済額が少なくなっているうえに利息も下がっていますね。

複数社の借金を抱えている場合は、それぞれに返済しなければいけないので毎月の返済額がどうしても多くなってしまいます。
これを一つにまとめると、一社だけに返済することになるので返済額を低くすることができるのです。

また、まとめたことで借入額が多くなり100万円を超えると利息制限法により金利が下がります。
それ以下の場合でも、おまとめローンは低金利のところを選ぶのが鉄則なので、金利が下がることも期待できます。

複数の借入れ金額の総額を別の会社で借りて、それぞれに返済をし借入先を一つにするのがおまとめローンの仕組みです。
すなわち、おまとめローンで借りたお金の用途は「借金の返済」であり、毎月の負担を減らし利息を抑えるためのローンなのです。

おまとめ専用ローンとフリーローン、どちらを選ぶべき？

おまとめローンを検討するなら、やはりおまとめ専用のローンを選ぶべきでしょうか？
銀行や消費者金融には、おまとめを目的とした商品を取り扱っているところがあります。
おまとめローンの目的は借り換えであり、用途は残っている借金を一旦返済することに絞られています。

また、おまとめローンは総量規制の適用外なので、消費者金融でも限度額を気にせずに借りることができるというメリットがあります。

しかし、おまとめローンは通常のローンよりも審査が厳しい傾向にあります。
そもそも、おまとめローンに申し込む人は多重債務で返済が困難になっているため、最初から「信用」という面では不利な状況です。
審査通過が厳しいうえに、増額や他社からの借入れの審査がさらに厳しくなる可能性もあります。

借り換えには、おまとめローンだけでなくフリーローンを利用するという選択もあります。
フリーローンはその名の通り、使い道が自由なローンなので用途を問いません。
「借り換えもOK」と謳っているフリーローンもあり、わざわざおまとめ専用ローンに申し込まなくてもフリーローンで問題ないと考える人も多いでしょう。

しかし、この用途を問わないというのが注意点でもあります。
借り換えが目的なのに、つい他のことで使ってしまい気が付けば借金が膨らんでしまった！という最悪の結果も危惧されるのです。

多重債務に陥るということは、もともと浪費癖や借り癖があるということです。
フリーローンでは、その悪い癖が出てしまう可能性もあるので強い意志を持って利用しないといけません。

正しく使わないと背負うリスクが大きい！

借金をまとめると、毎月の返済が減るうえに利息の支払いも少なくなる！とあまり深く考えずに楽な返済をしていると、実は大きな損をしてしまうかもしれません。

せっかくのおまとめローン、正しく使わないとそのメリットを生かすどころかリスクを背負うことになってしまいます。
利用において、注意しなければいけない点をみていきましょう。

返済額ではなく返済期間を重視

おまとめローンで最大のメリットともいえるのが、毎月の返済額が減少することです。
毎月合計で５万円を返済していたのが、まとめたことで3万円になると経済的な負担が減りますね。

しかし、せっかくおまとめローンで金利が下がったとしても、返済期間が長くなると払う利息が増える可能性があります。
毎月の返済額は払えるギリギリまでにして、返済期間をあまり延ばさないようにするのが重要なのです。

つい油断して浪費してしまう

いままで返済に充てていた毎月の負担が減ることで、金銭的に余裕が生まれます。
とてもいいことのように思えますが、つい油断して浪費してしまう危険もあるのです。

例えば、我慢していたパチンコなどのギャンブルで使ってしまう、というのは典型的な例でしょう。

借金が減ったのではなく、借り換えただけだということを忘れてはいけません。
自分へのご褒美は、完済の目途がたつまでは我慢しておくのが賢明です。

おまとめローンを利用する前には、以上の二点についてしっかりと考えたうえで返済最優先の姿勢を保つようにしましょう。

おまとめローンは借りた後が大事！賢く使ってリスクのない返済を！

「おまとめローンの使い道は借り換え！」と、いうのは当たり前だと思うかもしれませんが、実は借りた後でその目的がぼやけてしまう人も少なくないのです。
きちんと返済していても、毎月の返済が軽くなったからと使いすぎてしまうのは、おまとめローンの目的に反しています。

また、返済計画を甘くしてしまい結果的に大幅に利息が増えてしまうのもいけませんね。
おまとめローンは借りた後が大事なので、なぜまとめるのか？という目的を見失わずに賢く使うようにしましょう！

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