おまとめローン キャッシング 多重債務

おまとめローンの基本

おまとめローンは基本的に他社からの借入れを返済するためだけのローンです。

おまとめローンは通常のカードローンのように、返済した分の追加融資などは出来ません。

ただし消費者金融のおまとめローンは、年収の1/3以上の借入れが不可能な総量規制の括りには縛られないため、多額のローンも一本化可能です。

おまとめの金利と返済方法

おまとめローンを申し込む前に、まずは気になるおまとめ先の金利を熟知することが大切になってきます。

おまとめローンの金利は一概に低いとは言えず、中にはおまとめ後の金利が高くなってしまうケースも報告されています。

つまりおまとめ前の複数の金利の平均値（加重平均利率と言います）より低くなるであろうおまとめ先を見つけることが大切なのです。

また返済方法に関しても各社異なりますが、元利均等返済方式と呼ばれる返済額に金利が含まれる返済方式はオススメ出来ません。

なぜなら月々の負担額が少ない一方、元金が減りにくく、完済まで時間がかかってしまうからです。

そのため、おまとめローンを選ぶ際は低額の元金プラス金利が上乗せされる元金定額返済方式を採用している金融機関を選びましょう。

銀行からの借入れをおまとめしたい場合

なかなか知られていないおまとめローンの罠、それが複数ある銀行からの借入れをおまとめしたいケースです。

多くの独自サービスに柔軟な審査、そしておまとめローンにも力を入れている消費者金融ですが、実は銀行からの借入れに関してはおまとめ対象外という事実。

つまり銀行で借入れしているフリーローンに関しては、額や自身のスペックにもよらず消費者金融でのおまとめは不可能。

信販系の金融機関、中央リテールのようなおまとめ専用のローン会社でも銀行からの借入れの一本化はNGなんです。

どんな借金にでも適応出来るように見えるおまとめローンですが、実はこんな所に落とし穴があったのには驚きですね。

クレジットカードのショッピング枠のおまとめの場合

銀行からの借入れ以外にもおまとめNGの事例がもう一つ。それはクレジットカードのショッピング枠に関して。

しばし陥ってしまいがちなパターンが、クレカによる高額商品のリボ払いによるリボ地獄……複数枚のカードでリボ払いにしている方はリボ分をおまとめローンで一括して、さあ多重債務からの脱却！と意気込んでいても、基本おまとめローンはクレカのショッピング枠へのおまとめの適用は不可能。

そのため、リボ地獄に陥らないような金銭感覚を身に付け、クレカに依存しない生活へと価値観を改めることが借金返済の一番の近道になってくるのです。

ただしキャッシング枠に関しては、おまとめの適応範囲内になっています。

銀行カードローンを検討する

低金利でお金を借入れ出来るから、また銀行という大きな傘下で安心感を持って返済できるのが魅力……だけど複数の銀行カードローンからの毎月の返済も、大きな負担になることは言うまでもありません。

しかし消費者金融でおまとめろ検討したい場合、銀行からの借入れを帳消しにするには別の方法を検討する必要があります。

消費者金融でのおまとめが利用出来ないのであれば、複数の銀行からの借入れ分を新たに銀行のカードローンで返済する方法です。

しかし銀行の審査は現在の借入れ先・額が厳重に審査されるので、あまりに大口な融資の場合は審査落ちする場合がほとんど。

ただし、おまとめ/借り換え利用可能な銀行カードローンを選べば、複数の銀行カードローンをおまとめをすることが可能になってきます。

通常大手銀行は多重債務に特に厳格な場合が多いので、ネット銀行や地方に点在する地銀のフリーローンを検討するのも一つの手と言えるでしょう。