残価設定ローンの審査に通らない場合の解決法

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自動車をローンで購入する際、ディーラーから残価設定ローンを勧められた経験はあるでしょうか。

ローンの支払額をなるべく抑えたい方にとって、残価設定ローンはとても有効な手段です。残価設定型クレジット（残クレ）とも呼ばれており、各自動車メーカーも推進しています。

利用者側にとっても様々なメリットがある残価設定ローンですが、本当にお得なのでしょうか？

ローンの概要や審査方法、難易度など、残クレについて詳しく解説します。

残価設定ローンの概要。メリット、デメリットを解説！

残価設定ローンとは、車両価格からあらかじめ設定されている下取り予定価格を差し引き、残りの金額を分割で支払っていく方法です。

車種や返済期間をもとに3年または5年後の下取り予定価格をディーラーが残価として設定します。

この残価を差し引いた金額を分割で返済していくので、月々の支払い負担を大幅に減らすことができるのがメリットです。

契約終了時には残価を清算してその車を買い取るか、新車に買い換えるかを選ぶことができます。

3年で乗り換える場合は車検が不要、5年プランの場合でもメンテナンスパックに加入しておけば車検費用がかかりません。

このように、残価設定ローンは3～5年という定期的なスパンで新車に乗り換えてもらえるので、ディーラー側にも大きなメリットがあります。

そのため、ディーラー各社でも推進に力を入れており、年利が安くなるキャンペーンを行なっていることも少なくありません。

ただし、このローンにはデメリットがいくつかあります。

「新車に乗り換え」や「車を返却」する場合は、車を手放すため基本的には残価を支払う必要はありませんが、状況によっては追加で支払いをしなければならないケースもあるので注意しましょう。

下取り価格は車を購入する際にあらかじめ設定されていますが、これはあくまでも予定価格です。走行距離をオーバーしたり、傷や汚れなどの不備、カスタマイズがあった場合、当初の残価が保証されません。

例えば、ローン終了時に走行距離制限を超過していたらその分だけ追加費用を支払わなければならないのです。

また、差し引かれる残価設定分は支払う必要はありませんが金利はかかるという点も覚えておきましょう。

そのため、ローン期間終了時に「残価を再びローンで支払って購入」することを選択した場合は、当然その金利分も支払わなければなりませんので支払総額も増えてしまうのです。

残価設定ローンの審査は厳しい？通常のローンと何が違うの？

残価設定ローンは一般的なローンとは異なる形態であることから、審査に通るか不安に思う方も多いのではないでしょうか。

たしかにこのローンに馴染みのない方にとっては、審査方法や難易度なども分かりにくいでしょう。

しかし、実は残価設定ローンの審査基準は一般のディーラーローンと同じです。

残価分については支払う必要はありませんが、契約上は全ての金額を借入しているとみなされ、審査も同様に行われます。

そのため、通常のディーラーローンと審査難易度にも大差はありません。
また、銀行のローンよりも審査難易度は低く、年収がおよそ200万以上あれば契約社員でも審査に通る可能性が十分にあります。

しかし、その一方で残価設定ローンの審査は通常よりも厳しいという声があるのも事実です。

その理由として考えられるのは、申込む人の属性の違いです。

残クレは通常のローンよりも、支払額を少なくすることができる返済方法です。

そのため、年収が低い、他社からの借入が多いというような通常であれば審査落ちとなる可能性の高い方が申込みをすることが多くなっています。

こうした方に貸し出しをするリスクは非常に高いため、審査に落ちてしまう件数も必然的に増えてしまうのです。

難易度が高いと言われるのは、信用力の低い方の申込みが多いことが要因であり、決して残クレの審査が厳しいというわけではありません。

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残クレの審査に通らない時の対処方法は？

残クレには審査があるため、必ずしも利用できるとは限りません。

では、万が一審査に落ちてしまった場合、資金を調達する手段は他にあるのでしょうか。

前項で解説したように、残クレの審査の難易度はディーラーローンと同程度です。

そのため、「残クレが通らないならディーラーローンも到底無理だろう…」と諦めてしまう方もいますが、審査落ちが決定しているという訳ではありません。

過去の金融事故などが原因で落ちた場合は他のローンも通らない可能性は高いですが、そうでなければ申込みをしてみる価値はあります。

通常のディーラーローンの審査には通過したというケースもありますので、是非一度審査を受けてみて下さい。ただし、残クレと比べると月々の支払額が大幅に増えるということは覚悟しておきましょう。

もし、他のローンの審査が心配な場合の対策としては、頭金を少しでも多く入れるのがオススメです。頭金が多ければ、借入額も減りますので審査に通りやすくなります。

月々の返済額も減らすこともできるので、毎月の負担も軽減することが可能です。

残クレなら月々の支払額を抑えることができる！デメリットもよく知っておこう！

毎月の支払額を抑えたいのであれば、残価設定ローンがオススメです。通常のローンを組むよりも、大幅に負担を軽減することができます。

ただし、残クレにもデメリットがあることを忘れてはいけません。

契約終了時に買取る場合に支払総額が多くなってしまうこと、走行距離などの制限をオーバーすると追加支払いが必要なこと等が挙げられます。

こうしたデメリットも十分に理解した上で、残クレを上手に活用しましょう。

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