消費者金融の審査について詳しく解説しています。

①年収・勤続年数
収入の多さは返済能力に直結しますので、年収はやはり多い方が評価は高くなります。

ただ、消費者金融の審査では年収の多さより収入の安定性の方が重視される傾向にありますから、収入の多い自営業者より、多少収入が少なくても社員として給料をもらっている人の方が審査では有利なんですね。

また、勤続年数が短いからといってそれだけで審査落ちするようなことはありませんが、勤続年数が長ければ審査に有利に働くのも確かです。

半年程度勤続していれば大丈夫ともいわれますが、確実に消費者金融の審査に通過したいなら、1年以上経ってから申し込みする方がいいでしょう。

②雇用形態
公務員や大企業の正社員は、評価が高くなります。

特に、公務員の場合は勤務先が倒産するリスクがないに等しいですから、審査にはかなり有利です。非正規雇用のパートやアルバイトは、正社員と比べれば収入に安定性がないと判断されます。

ただし、パートやアルバイトでも、勤続年数が長ければ突然職を失う可能性が低いと判断されますから、雇用形態の不安定さを充分にカバーできるでしょう。

また、自営業者や個人事業主は、毎月決まった給料を会社からもらうわけではないので収入が不安定だとみなされますが、収入証明書を提出して安定した収入があると判断されれば、審査通過は可能です。

①長期延滞や債務整理をしていないか
最低でも過去5年以内に、銀行カードローンやクレジットカードなどの支払いで61日以上の長期延滞や債務整理をした人は、消費者金融の審査には通過できません。

ブラックリスト入りしている状態なので、一定期間はどのローンに申し込みをしても審査に通過することはないでしょう。

最近は、スマホ端末の分割払いを長期延滞して、消費者金融の審査に落ちてしまう人が激増しています。

基本料金に分割代金が上乗せされているので、携帯料金を滞納するとローンも滞納してしまうので注意が必要です。

②借入金額が多すぎないか
消費者金融には貸金業法の総量規制が適用されるので、年収の3分の1の金額までしか借りることができません。

初めて消費者金融を利用する場合には、同じく貸金業法が適用されるクレジットカードのキャッシングでの借入がどのくらいあるかに気をつけましょう。

クレジットカードのキャッシングで年収の3分の1近くの金額をすでに借りている場合は、消費者金融の審査に通過できない可能性が高いです。

③借入件数が多すぎないか
借り入れ件数が多いと多重債務者だとみなされるため、消費者金融の審査には通過しにくくなります。

具体的には、他社借入が4件以上あると審査通過はかなり困難になるでしょう。

例えば、クレジットカード何枚か持っていてそのすべてでキャッシングをしている場合だと、1枚ごとに借り入れ件数1件とカウントされますので、複数のクレカでキャッシングをしている人は要注意です。

消費者金融の審査では、借入金額だけでなく借入件数の多さも問題視されます。キャッシングをするなら一枚のクレジットカードだけで借り入れするようにするのがいいでしょう。

④同時申し込みをすると消費者金融の審査に通過できない！
初めて消費者金融を利用する場合、審査に通過できるか心配で複数社に同時に申し込みをしてしまう人がいますが、これは避けてください。

消費者金融の担当者は審査の際に必ず信用情報を調査します。

そこには申込者の直近の各種ローンの申し込み情報がすべて記載されているので、同時に何社にも申し込みをしていることはすぐに分かってしまうのですね。

あちこちの消費者金融に申し込みをしていると、非常にお金に困っていると判断されてしまい、審査に通過できなくなってしまうのです。この状態を「申し込みブラック」といいます。

一般的には、1ヶ月に3社以上申し込みをしてしまうと「申し込みブラック」だと判断されますので、消費者金融の審査に申し込みをするときは、1社ずつ間隔をあけて申し込みをするようにしましょう。

①申込み

消費者金融には、

と多彩な申込方法が用意されています。

申込方法によって契約方法や借入方法が異なる場合もあるので、トータルで考えた場合に自分が利用しやすい方法を選ぶのがいいでしょう。

申し込み後には本人確認の電話連絡が入りますので、審査について不明点や疑問点があれば、その時に相談しましょう。

②審査

審査では必要書類の提出を求められるので、手元に用意しておきましょう。

消費者金融の審査で提出する必要書類には、

があります。

本人確認書類は申込者全員が提出しなければなりませんが、収入証明書は、

に提出します。

必要書類を提出できないうちは、審査が終了しません。
スムーズに審査を終えるためにも、申込前にはどのような書類が必要になるか確認して準備しておくことをおすすめします。

また、消費者金融の審査は、仮審査と本審査に分かれています。

仮審査は自動審査で行われ、申し込み内容と信用情報が審査基準に達していれば本審査に進みます。

本審査では、提出書類の内容に誤りなどがないかチェックして、最終的に在籍確認によって確かに申告した通りの勤務先に在籍していることが確認できれば、審査は終了です。

③審査結果の連絡→契約・借入

消費者金融の審査結果は、電話かメールで通知されます。

その際に、

など、契約内容についても知らせてもらえます。

契約内容をしっかり確認したら、契約手続きに入りましょう。

契約手続きを終えれば、ようやく借り入れができます。

消費者金融の与信枠はどう決まる？

消費者金融における与信枠とは借入限度額のことをいいます。

消費者金融の与信枠は、総量規制が関係してくるため、年収が非常に重要な要素になるんですね。

とはいえ、与信枠は年収だけで決定するわけでもありません。

雇用形態や勤続年数など、さまざまな項目を総合的に判断して決定されるので、同じ年収の人が同じ消費者金融を利用する場合でも、利用者によって限度額は異なります。

もちろん、信用情報に登録されている他社借入履歴や利用状況などの情報も、与信枠の決定に大きく影響します。

与信枠は信用状況によって変動する

消費者金融の審査申し込み時に決定された与信枠は、ずっと固定されるわけではなく利用者の信用状況によって変動します。

たとえば、消費者金融は審査の時以外にも、定期的に信用情報を確認しています。これを「途上与信」といいます。

消費者金融ごとに任意で行う場合や、貸金業法で定期的に調査することが定められている場合があり、他社で返済遅れをしているなどネガティブな情報が新たに見つかれば、現在の与信枠が縮小される可能性もあります。

逆に、途上与信で何も問題がなく、借り入れや返済をコツコツ繰り返して利用状況がよいと判断されれば、与信枠が大きくなることももちろんあります。その場合には、増額提案という形で利用者にアプローチがあるはずです。

このように、信用情報は与信と密接な関係にあるので、普段から返済遅れなどしないようにすることが大切なんですね。

消費者金融の在籍確認は何のために行われる？

消費者金融の審査は、申込者が提出した申込書と信用情報の調査だけで完結します。
ただ、中には、

• お金を借りるため無職なのに勤めていると偽る
• 大きな金額を借りたいから大企業を勤務先として記入する

などウソの情報を申告する人もいるんです。

消費者金融としては、返済能力のない人に融資をしたら貸し倒れのリスクを背負ってしまいますから、ウソの情報でお金を借りようとする人を未然に排除するために必ず在籍確認を行います。

社員証や給与明細などを提出すればよさそうなものですが、社員証や給与明細書は会社ごとに体裁が異なるので、

• カンタンに偽造できてしまう
• 本物かどうかを調べるのに手間がかかる

などのデメリットがあるんですね。

電話連絡なら手間もかからず確実に在籍しているかどうかを確認できるので、原則として、消費者金融の審査では電話連絡によって在籍確認が行われています。

消費者金融の在籍確認は意外と融通が利く

在籍確認は消費者金融の審査には欠かせない手続きですが、消費者金融側は申込者が在籍確認をできるだけ避けたいと考えていることもよく理解しています。

申込者が希望すれば、

• 電話をかけてくる大まかな時間帯（必ず何時ちょうどに、というのは不可）
• 電話をかけてくる担当者の性別

などの要望にも応じてもらえますので、消費者金融の担当者にその旨伝えましょう。

また、勤務先が個人情報保護のために在籍確認に応じてくれないようなケースでは、電話の代わりに書類によって在籍確認することに応じてもらえる場合もあります。

在籍確認で不安がある場合は、申込後の本人確認の電話連絡の際に消費者金融の担当者に相談してみてください。

ズバリ！消費者金融の審査の難易度は？

消費者金融の審査の難易度については、さまざまな評価があります。

「消費者金融の審査が緩い」という認識も持たれていますが、実際のところどうなのでしょうか？

結論からいえば、消費者金融の審査の難易度は高くはありません。しかし、それは審査が緩いのとは違います。

大手消費者金融の成約率は平均すると45％前後なので、誰でも借りられるわけではありません。

40％台という過半数をこえない成約率に「消費者金融の審査って意外と厳しい」と思う人もいるでしょう。10人申し込むと、4人以上は審査を通過するという計算になりますね。

その4人になるための条件は、安定した収入があり信用情報に問題がないことが大前提です。さらに10万円以下など少額融資希望であれば、審査に通る確率は高いでしょう。

2010年の貸金業法改定前には、消費者金融のほとんどはグレーゾーン金利を適用しおり審査も緩めでした。

消費者金融に「高い金利だけど誰でも借りられる」といったイメージが強いのは、その当時の影響でしょう。

今ではグレーゾーン金利も廃止され適正な金利と、総量規制による貸しすぎの防止もあり、文字通り消費者に寄りそった存在です。

サービス面を向上させて利便性を強化し、審査もきちんとおこない、返済能力のない人には貸さない！というのが現在の消費者金融の姿なのです。