アコムを有効に利用するために総量規制を知ろう

CMなどでもお馴染みのアコムは、審査スピードも早く、正社員に限らずパートやアルバイトでも利用できるなど、使い勝手の良さが魅力の大手消費者金融です。

消費者金融は銀行のローンよりも審査のハードルも低い傾向にあるため、「消費者金融なら大きい金額でも借入ができそう」というイメージもありますが、実はアコムをはじめとする消費者金融では「総量規制」という借入できる額の上限が定められているルールがあります。

では、この総量規制とは一体どのようなルールなのでしょうか。
今回は総量規制について解説していきたいと思います。

アコムで借入できる額には上限がある！貸金業者が守るべき総量規制とは？

日本全国、融資業務を行う業者は多数存在しますが、貸金業者である信販会社や消費者金融、クレジットカードのキャッシング枠は貸金業法、銀行は銀行法というように、それぞれの形態によって基にしている法律が異なります。

そして、今回解説する「総量規制」は、この貸金業法で定められているルールの一つです。

総量規制は、返済能力以上の借入や金融会社の過剰貸付などで多重債務者が増加したことを背景に2010年に完全施行されました。

消費者保護のため、貸金業者からの貸付は年収の3分の1までが上限と制定され、この上限を超過した場合は貸金業者に罰則が科せられます。

総量規制の対象となるのは以下のような融資であり、もちろんアコムのカードローンやクレジットカード（ACマスターカード）も対象となります。

では、総量規制の仕組みを分かりやすくするために、具体例として年収が300万円の方の借入上限を見てみましょう。

総量規制では他の貸金業者との既存借入も含めた上で借入上限が決まるので、このケースでは100万円までしか借入ができません。

例えば既にプロミスで限度額60万円のカードローンを保有している場合、アコムでは最大でも40万円しか借入ができないということになります。

ただし、全ての借入が総量規制の対象となるわけではなく、住宅ローンや自動車ローン、銀行のカードローン、クレカのショッピング枠などは総量規制の借入総額に含まれません。

どの借入が総量規制の対象になるかをよく理解し、アコムを利用する際には総量規制の枠を意識して借入を行うようにしましょう。

また、無職や専業主婦などで収入がない方は、アコムでの借入自体ができません。

どうしてもお金が必要な場合は、専業主婦でも申し込みできる銀行カードローンや公的融資を利用するしかないので注意しましょう。

総量規制の年収の定義とは？一時的な収入があれば、アコムで借入できる上限も増えるの？

総量規制では年収の3分の1までしか借りることはできないとされていますが、この「年収」とはアコムではどのように定義されているのでしょうか。

収入にも様々なものがありますが、アコムで年収として認められるのは給与収入、不動産賃貸収入、個人事業所得の3つです。

年金受給者の場合は、年金以外にも安定した収入と返済能力を有していることが契約の条件とアコムの公式サイトには記載してあります。

2ヶ月に1度、定期的に年金を受け取っているとしても、他に収入がなければ安定した収入があるとみなされないので注意しましょう。

また、毎年継続的に得ている収入とは別に、時には一時的な収入が入る場合もあるでしょう。

例えば、宝くじやギャンブルが当たった、保険金や退職金が入った、投資で利益を得た、土地、建物等を譲渡して収入を得たなどが挙げられます。

こうした事象が起きた場合、その年度の収入は一時的に増加するので、アコムで借入できる総量規制の上限も上がるのではと思ってしまいますが、これらの一時収入はアコムの年収の定義には該当しないため、総量規制の上限額に影響を与える訳ではありません。

「年収」というのは手取り金額ではなく、税金や社会保険料が差し引かれる前の総額のことを言います。

アコムを利用する際に、上限がいくらになるかを自分の年収から調べておくのも良いでしょう。

総量規制にも例外がある！アコムでも年収3分の1を超える借入ができるって本当？

アコムといえばカードローンが有名ですが、他にも取扱商品があるのをご存知でしょうか。

アコムでは次の4つの商品を取り扱っていますが、実は全ての商品が総量規制の対象になるわけではありません。

この中で総量規制の対象となるのは、①カードローンと②クレカのキャッシングです。

この2つの商品を利用する場合は、前述したように総量規制の対象となります。

一方、③ビジネスサポートローンと④借り換えローンは同じアコムの商品でも総量規制の対象外なので、たとえ貸金業者での借入額が年収の3分の1を超えていても利用することができます。

では、なぜこのような違いがあるかというと、総量規制には例外措置というものが存在するためです。

総量規制とは多重債務で借金の返済ができなくなることを防ぐ、利用者救済のための制度です。

そのため、消費者でない人の借入や顧客が一方的に有利になる借入は総量規制の対象外とされています。

ビジネスサポートローンは個人事業主専用のカードローンです。

つまり、消費者ではなく、事業者への融資ということになるので、総量規制対象外になります。

そして、いわゆる「おまとめローン」と呼ばれる貸金業法に基づく借換え専用ローンは、既存の複数債務を一つにまとめて借り換えるための融資であり、顧客が有利になる借入なので総量規制の対象とはなりません。

ただし、おまとめローンは既存債務の借り換えにしか利用することができないので、既存債務額以上のお金を新たに借りることはできません。

他の消費者金融でも、総量規制の対象であるもの、そうでないものがありますので、商品の特性を理解して状況に応じて使い分けていきましょう。

アコムで借入する際には総量規制に注意！ただし、例外商品もあり！

貸金業者であるアコムは総量規制を遵守することが法律で義務付けられています。

ただし、アコムの全ての商品に総量規制が適応されるわけではなく、対象になるのは、カードローンとクレカのキャッシングです。

これらの商品を利用する場合は、利用者の借り過ぎを防ぎ、多重債務に陥ることを抑制する為に年収の3分の1を超える借入はできません。

しかし、アコムの全ての商品にこの規制がかかっているわけではなく、ビジネスサポートローンやおまとめローンなど、総量規制対象外の商品もあります。

これらは返済能力さえあると判断されれば、年収3分の1を超えていたとしても利用することができます。

どのような借入に総量規制が適用されるかを理解し、アコムを利用する際には総量規制で自分はいくら借入ができるかを意識して申込みをしましょう。

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